DTI时代来临，贷款政策进一步收紧，人们应该如何应对？
作者: 小宇信贷
欢迎来到小宇频道，上周五很多朋友应该都听到了BNZ推出了六倍的DTI政策。政策一出，一片哗然。不光是很多客户没有想到，我们很多业内人士也是非常惊讶的，因为这次政策实在是过于严厉了。今年贷款政策已经经历了数次变化。短短几个月内，投资房的贷款利息不能抵税了；首次购房者越来越难拿到20%以内的首付贷款；银行内部的测试利息和实际利率都在不断增长；银行对租金的承认率降低；新出台的CCCFA新政也对贷款额度产生了巨大影响。而现在我们又迎来了DTI。
那么到底什么是DTI，DTI对贷款会带来哪些影响，而我们作为贷款人又应该如何应对包括DTI在内各大政策的种种变化呢？
DTI时代来临，贷款政策进一步收紧，人们应该如何应对？
视频时间轴 1. DTI是什么？- 00:18 2. 各大银行目前使用DTI的情况 – 03:05 3. 投资者应该如何应对DTI的采用 – 04:39 4. 预批即将到期的朋友应该如何做？- 06:29什么是DTI？
DTI即债务与收入比（Debt-to-income Ratio），是用来衡量个人债务健康水平的指标之一。银行实施DTI可以确保贷款客户拥有足够的还款能力，使客户在将来利率上升后依旧处于相对安全的债务水平。 关于DTI以及其对贷款的影响我们频道在7月的一篇文章里详细的介绍，没有阅读过的朋友请看DTI（债务收入比）为何让房产投资者瑟瑟发抖？1. 各大银行目前对DTI的使用情况
目前新西兰的储备银行并没有就DTI对各大银行做出要求，但是已经有银行陆陆续续采用了DTI限制。 ASB的要求为7倍，而BNZ则是6倍。 举个例子，如果一个二人家庭的年薪收入为15万。在DTI出台前是没有相关限制的，而在出台后：这个家庭在BNZ一共只能贷到：15万×6倍=90万。而在ASB则是能贷到: 15万×7倍=105万。因此这个DTI一出台，对很多客户来讲贷款能力进行了极大的限制，而这些客户也很难再贷到理想的额度了。 除了ASB和BNZ外，一些中资银行虽然明面上没有相关规定，但是实际上使用的DTI目前一般在9到10倍，相比下比较宽松。而ANZ和Westpac目前还没有采用DTI，而之后是否会使用DTI我们现在也无法预测。2. 应该如何应对越来越严峻的贷款环境？
尽快行动
如果最近已经有购房计划，却还没有贷款，那么您最好是尽快行动了。今年贷款环境越来越严峻，而各银行的贷款政策也经常在变化。您的贷款拖得越久，变数就会越大。可能您的情况本来能贷到足够的金额来买房，但在新版CCCFA、DTI等各政策条件出台后就再贷不到原本的数字了。因此，如果您的条件合适，最近又有买房贷款的计划，那就要抓紧时间“上车”了。留有充足的现金流
从当下银行政策变化的趋势来看，未来现金流也会经历更严峻的考验。比如之后可能因为不满足银行的新政策，无法延长只还息的贷款了，或者未来不再能抵税将需要付更多税款。这些可能到来的变化都需要足够的现金去保证您的债务安全。所以如果您的现金足够还款，可以考虑做revolving或off-set账户，这样既可以抵消利息，又可以在手头上留一些备用的现金以防不备之需。分散银行
现在每个银行的政策都不同，且不同银行之间的政策差距很大，分散银行可以帮助您分散这些不利政策带来的影响。 假设您全部的资产和贷款都在BNZ，那么这次BNZ的DTI一出，您无论是想再贷款或者想卖房都可能会遇到问题。因为您卖房的时候需要BNZ解除对这个房子的抵押，而当你还有其他房产在BNZ作抵押的时候，银行就要像做新贷款一样，重新审核您的还贷能力。由于DTI的实施，您的偿还能力在银行眼里可能会急剧减少。因此银行会降低您能够贷款的数额，使您卖房后能留下的钱变少。最差的情况下，BNZ甚至可能会要求您将卖房的钱全部用于还贷。而如果您打算再贷款，虽说您的现有资产非常充沛，但是由于DTI的出现，在BNZ眼里，您的还款能力和能贷到的金额急剧减少。甚至有可能您现有的贷款金额都已经超过了DTI的限制，在银行眼里您目前都是“负的”还款能力，这样更别提申请再贷款了。 现在银行之间政策差异巨大，如果您的贷款和房子在一家银行，那么能分开还请尽量分开，这样可以尽可能地降低您因为一家银行的政策变化而陷入困境的风险。对于预批快到期但还未买房的朋友们
假如您的预批快到期了，要尽快把预批利用起来，或者联系自己的advisor帮忙计算自己的贷款可能会减少多少，对自己的之后的贷款额度有一个预期。最近我们有个客人拿到的预批还没有到期，但是一直没买到合适的房产。这位客人现有的贷款比较多，在更新后的CCCFA出台后，这位客人受到的影响很大。经过我们的计算，发现他之后的贷款额度比预批时的少了100万。而现在除了CCCFA以外还要再加上DTI的限制，可以想象他的情况就雪上加霜了。 因此如果您的预批快要到期了，小宇建议您尽快计算出自己贷款前后的差距，来看看是否要放手一搏，抓住最后的机会“上车”。 以上就是我们本期想为您提供的资讯以及贷款相关的小贴士。但每位客户朋友的个人情况都不一样，我们无法在文章里全都详细描述。如果您想根据自己的情况进行一个详细的分析解答，欢迎联系我们，我们的专业咨询师会为您带来一个量体裁衣的建议。 最近联系我们的客户朋友比较多，可能拨打电话会出现占线的情况。所以请查看下方二维码添加我们的微信。我们会尽量在同一天，最晚在第二天上午联系您。感谢大家的支持！点击这里联系小宇信贷
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