让我们开始吧

您的购房原因和计划

您为什么想买自住房?

房屋所有权在新西兰是个根深蒂固的文化。新西兰人为什么强烈的想要购买和拥有自己住房的原因也是不胜枚举。

在我们协助首次购房的客户的时候,我们注意到最大的原因就是希望有瓦遮头,拥有自己的房屋,拥有一个属于他们自己的空间。

第二大原因是房租太贵而且房租也不必还贷款便宜多少,特别是现在的利率是历史低点,使得还款更加实惠,从而让我们有机会更快地还清贷款。还有什么比每周看到数百元现金从您的银行账户里流出来汇入别人口袋更让人沮丧的?

其他受欢迎的购房原因:

  • 您的家不会被带走(只要您继续还贷)。
  • 退休后的安全保障,以及可以留给我们孩子的东西。
  • 让您的 DIY 有自由发挥的空间。
  • 孩子们可以获得良好的教育和健康成长。
  • 与工作有关的迁移或搬迁。
  • 家庭情况的变化。
  • 希望更亲近家人,亲戚和朋友。

为什么问自己这个问题非常重要?

为了在新西兰买房的梦想能够实现,您需要非常自律和做出一些牺牲。如果您是一个终身的租客,您不必担心支付数十万元的首付。您可以把钱用来旅行,购买新车,拥有更多的社交生活,享受更多的家庭假期,寻找其他投资机会,甚至是有个自己的生意。如果您租房的话, 也可以负担得起一个比较好的社区, 但是如果买房的话, 您可能只能负担得起相对差一点的社区。

但是,由于我们的主要原因,我们得意志坚定而且极其自律。如果您想拥有自己的房子,您的主要原因是什么?

您有没有做过任何研究, 考虑过您的完美家园是什么样子? 您的预算是多少?房产位置,房屋类型,卧室数量,土地面积,学区,交通和设施。购买第一套房子时需要考虑很多事情,但几乎无法找到完美的房子。因此,一旦您拿出这个清单,您就可以通过筛选来优先考虑满足条件的房子。例如您可能最终会在土地面积和房屋风格上灵活处理,以获得您想要的位置和楼面面积。考虑的越清晰,越容易找到最适合的家庭。

还请您再考虑一下未来5年的计划是什么?例如,当您住在您的第一个家时,您是否想要组建一个家庭?您想购买投资物业吗? 作为您值得信赖的顾问,我们对您的原因和计划了解得越多,就越容易找到适合您的最佳解决方案。

存款类型

在申请贷款的时候,借贷机构一般会考虑两个主要因素 - 您买房能提供多少首付款,以及您在贷款期限内(通常在25 - 30年之间)的还款能力。

我们先来看看可以接受的存款类型。您可以综合使用所有的选项。

  • 储蓄 每次发工资以后,都要有将一部分工资存入储蓄账户的习惯。这一点很重要,当您开始付房贷的时候,定期存款的好习惯就不会让您觉得每周还房款是很大的负担了。 如果申请低额首付的贷款,借贷机构通常会要求您的存款不能低于首付的 5%,而不可以全部是家人赠与。
  • 赠与 您购房的首付可以来自家庭赠予。不过借贷机构通常需要赠与方签字,证明资金是无条件的,不计息,不可偿还,不可退还的。
  • KiwiSaver 取款 一旦您加入KiwiSaver 满三年,您也许可以使用您的 KiwiSaver 储蓄来帮助您购买您的第一个房子。有关资格和流程,请查看首次购房买家类别下的 FAQ。
  • 家庭成员房产担保贷款 一些贷款机构(不是全部)会允许您使用家人房产作为抵押来贷款。这部分将成为您和您的家庭成员的联名贷款,而他们只担保住房贷款中的这一部分。您将全权负责其他80%的余额。 由家庭成员资产担保出来的贷款通常是短期的,所以您可以尽快还清。一旦您的资产超过20%,或者他们担保的部分已还清,家庭成员就不需要对您的贷款承担任何义务了。 请注意,要成为担保人,您的家庭成员必须符合标准的住房贷款条件,因为一旦您不能偿还您的贷款, 他们作为担保人就要负责偿还了。 我们建议您和您的家庭成员在考虑此选项时寻求专业的法律建议,全面了解签署担保的风险和后果。
  • 政府援助 - KiwiSaver HomeStart Grant 如果您加入了KiwiSaver,您可能有资格获得高达$5000(个人)或$ 10,000(夫妇都符合条件)的家庭贷款资助。如果您正在购买一栋新建的房子,或者建一幢新房子,那么您在加入KiwiSaver的每年都有资格获得2000元资助,如果您正在与另一个人合买,那么您最多可以拿到1万元或2万元的资助。 您也可能有资格获得新西兰住房部的低首付贷款 -Welcome Home Loan。
  • 变卖自己一些财产然后把收益作为首付。比如卖车,房屋,珠宝
  • 遗产继承
  • 如果您的首付少于20%,则根据您的情况,我们小宇信贷的顾问仍然会为您提供解决方案。请联系我们获取个性化解决方案。

借款能力

尽管借贷机构会以您的房产作为抵押,但他们不希望看到您拖欠贷款,从而使得房屋被强制拍卖出售。他们不想把您扫地出门,除非没有其他办法来收回他们借给您的钱。因此,在贷款期限内(通常在25 - 30年之间)履行还款的能力如何至关重要。

一个好的经验法则是,固定付款(房贷还款加上任何其他还款)应不超过我们总收入的30-40%。

当我们和您一起工作时,我们会帮助您计算出一个更精确的贷款额度,我们会考虑您所有的收入(工作收入,租金收入,房客收入等)和支出(食物,服装,地税,保险,账单,汽油费,幼儿园学费,娱乐和其他订阅费用等),以及现有的财务债务(信用卡,汽车贷款,分期付款,学生贷款等)。

并不是所有的借贷机构都使用相同的方法来计算借款能力,因此可以给您截然不同的结果。在小宇信贷,我们将帮助您搜寻所有可能的选择。

您可以借的金额加上您的首付款决定了购买的预算。您可能还需要调整您的购买目标,以确保您可以在预算内找到您喜爱的房产。

其他影响贷款批准的因素

  • 有良好的信用记录
  • 储蓄存款的比例(最低5%,但越多越好)
  • 有良好的账户行为(没有未经授权的透支等)
  • 稳定的工作经历和收入

首次购房之旅

  1. 与小宇信贷预约一个探讨会议,讨论您的计划,现状,以便我们免费为您提供解决方案。
  2. 我们帮助您拿到借贷机构的预批。
  3. 寻找合适的房子- 买房中最有意思的一部分开始了
  4. 通过签署买卖协议开价提出购买意向
  5. 如果开价被卖方接受,则按买卖协议约定支付保证金(5%-10%)。同时,我们帮助您满足所有贷款条件。
  6. 我们和您一起找到最好的贷款结构和利率策略
  7. 我们代表您和借贷机构进行谈判,以获得最佳利率和现金返还(如适用)并锁定利率。在这个阶段,我们也会和您讨论一下您的保险需求。
  8. 我们会通知借贷机构发放贷款文件,安排贷款账户开户流程。
  9. 一旦您的律师收到贷款文件,您的律师将安排一个时间,让您签署文件,并回答您可能有的任何问题。
  10. 我们提醒您在交割前两天进行最后一次房屋检查,以确保房屋状况良好。
  11. 在交割之前,您将剩余的首付转入您的律师账户以完成交割。
  12. 最后,到了您的期待已久的大日子了 – 交割日!律师将在这一天处理贷款交易,房权登记和抵押权的转移,如果您有任何疑问,我们会保持警觉并与您的律师合作。一旦交割顺利完成,您将会拿到钥匙,然后就可以安排入住了。
  13. 我们会跟进借贷机构,以确保您的现金返还奖励在一周内支付,并在交割一个月后再跟进,以确保第一次还款顺利完成。
  14. 我们将与您保持联系,并为您提供一年两次的贷款审查机会,以确保贷款结构仍然适合您的情况。

您的律师的角色

找到一个好的律师是购房过程中的重要组成部分。在小宇信贷,我们建议您在申请预批之前寻求独立的法律咨询。

我们看到有太多人在签署了买卖协议后才开始找律师,这种做法让他们悔不当初。请记住,签署任何文件之前,请先征求律师的意见。

您的律师可以在以下方面为您提供帮助

  • 提供所有权结构的建议
  • 检查房屋报告,如土地信息记录(市议会的LIM报告)和产权。
  • 检查买卖协议以保护您的利益
  • 协助您安排 KiwiSaver 的取款和 KiwiSaver HomeStar 的授予(如适用)
  • 管理交割流程 – 准备全部资金以完成交割,更换抵押权人的所有权和业权登记。
  • 如果您没有一个好的律师,我们很乐意引荐一个有丰富经验并且顾客至上的律师。
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大家好,我是 Daisy. 我通过工作关系结识了小宇信贷的小宇。我当时刚刚有买个首次自住房的想法,但对贷款程序和知识并不了解。和小宇详谈之后,她了解我当时的情况和目标,并为我制定了详细的贷款计划. 虽然从第一次咨询到后面买到房子有一年多的时间,但在这之间小宇一直跟进并及时帮我解答各种问题。在我准备好要申请预批后,她以最快的时间帮我拿到了批准,也使我在短时间内买到了我心仪的房子。 我会推荐小宇信贷给有需要的朋友,因为她们确实做的很好。

Daisy Yu

传媒