新西兰自雇人士：你的生意受到冠状病毒影响了吗？
作者: 小宇信贷
小宇上周六与家人共同外出吃饭，来到一家常去的中餐馆。与之前所不同的是，原本到了周末晚上的六点，本该门庭若市的用餐大厅，现在却冷冷清清，没有一位客人，就连餐馆的灯光也全都关了，仅仅保留了前台的灯光。
看到如此冷清的景象，小宇和餐馆老板交谈了一番，得知虽然新冠病毒在新西兰还没有大范围爆发，但对餐馆老板的影响非常严重，现在很少有人外出吃饭，房租还得照付，许多餐馆不得不因此裁员。
小宇自己也是企业主，经营着小宇信贷，一路以来也经历过低谷。比如在2017年新西兰房市不景气和银行贷款政策收紧的时候，对小宇信贷的生意影响也很大。
对于在新西兰自己做生意的自雇人士，难免会受到外在因素的影响，比如经济因素的影响，而往往这些影响因素是不可控的。
在今天的小宇频道里，对于在新西兰自己做生意的老板们，小宇这里有五点关于新西兰房屋贷款的小贴士，来帮助各个企业主自我检测，这样才能尽量减少外在因素对自己的影响。
对于新西兰自雇人士，你的生意受到冠状病毒影响了吗？
视频时间轴 贴士1: 不要把所有鸡蛋放在一个篮子里– 00:55 贴士2: Revolving (循环信用贷款账号)和Offset account (对冲账户) — 05:00 贴士3: 房贷还款策略：只有一套房在还本金+利息，其他房产均只还利息– 07:47 贴士4: 家庭住宅和投资房不放在个人名下，而放于其他entity之下 — 08:30 贴士5: 50万以上的房贷分成两部分 — 09:03 当外在经济因素影响到自己的生意时，现金流则首先受到影响。因为即使生意不好，但是有些支出还得照付，利润因此减少，现金流也就减少了。在这种情况下，对于自雇人士而言，如何才能确保自己在新西兰的房屋贷款不受到影响呢？贴士 1: 不要把所有鸡蛋放在一个篮子里
其一，不要把所有房产都抵押给同一家银行。 假设你在新西兰有一套自住房和一套投资房，并且这两套房产都抵押给了同一家银行。在经济不好时，如果你打算变卖一套房产来获取一些投资于生意的现金，银行有权决定将多少售房所得还入现有的房贷之中，甚至当你收入不好的时候，银行有可能会把所有卖房所得用于偿还房贷。 相反的是，如果各个房产分别抵押给了不同的银行，当你做生意需要现金时，通过出售一套房产，你只需还掉在这套房产上所欠的钱给银行，剩下的现金便可获取。 其二，生意所在的银行账户与房屋贷款不在同一家。 有些老板会把做生意的银行账号和房贷放在同一家银行，当向银行申请房屋贷款时，就不用再次提交bank statement。这样做虽然方便，但是存在不少隐患：万一你的生意出现问题，银行有权冻结你生意的入账，对你的房贷非常不利。所以建议把做生意的银行账户和房屋贷款分开放不同的银行。贴士 2: Revolving (循环信用贷款账号)和Offset account (对冲账户)
每家银行都有能开设revolving循环账户，并非所有银行都提供offset对冲账户。这两者的共同目标是相似的，仅有些细小的差别。如果您不了解它们是什么意思，可回顾我们之前的文章： revolving credit（循环信用贷款）什么意思？ Offset account（对冲账户）是什么意思？
revolving循环账户和offset对冲账户有什么好处？
通过把存款账号和贷款账号相对冲，为你节省房贷利息。对于在新西兰自己做生意的老板们，每月的收入可能不稳定，如果能设立一个revolving循环账户或是offset对冲账户，就能把每月多出来的钱对冲贷款，来减少房贷利息。 另一个好处是，当生意上出现现金流的问题，可以把钱从revolving循环账户或是offset对冲账户里取出。如果不设立这个账户的话，假设当时把钱都还进了房贷，此时，你必须要向银行申请才能把钱拿出来用，而万一你的收入达不到要求，银行不会同意你Top up的申请。 我们建议提早设立revolving循环账户或offset对冲账户，这样既能节省利息，还能在需要用钱时，能把钱取出来。 早在2008年全球金融危机时，一些人逼不得已进行mortgagee sale（银行强迫变卖房产），当时大家走到这一步完全是因为现金流断了，没了还贷能力。而如果能提早开设revolving循环账户或offset对冲账户，就能帮助这些人在危机时挺过去，而不至于变卖房产，而这些房产的价值现在恐怕早已翻倍了。 同样地，如今面对冠状病毒在新西兰对大家带来的影响，我们也该提早设立revolving循环账户或offset对冲账户。哪怕生意上收到病毒的影响，也能助你挺过去。贴士 3: 房贷还款策略：只有一套房在还本金+利息，其他房产均只还利息
如果你的自住房贷款还没还清，建议你以本金+利息的贷款还款方式来还，其他投资房设置为只还利息，这样就能尽快还完自住房的房贷，尽早解除银行抵押。 待到自住房贷款已还清时，先把贷款数额最小的投资房，以本金+利息的还款方式还清，其他投资房仍旧只还利息。依此类推，把房贷抵押物一一解除，最大化保护你的资产贴士 4: 家庭住宅和投资房不放在个人名下，而放于其他entity之下
Entity（实体）包括公司和信托。如果能尽可能减少自己名下的资产，这样一旦出现问题，至少你的资产能得以保护。至于该用哪一种entity，以及具体该如何操作，建议大家咨询专业的会计和律师。贴士 5: 50万以上的房贷分成两部分
假设你有100万的贷款，万一房贷利息上涨0.5%，可能会对现金流产生很大的影响，无法背负更多的贷款压力。而如果你能提早将100万的房贷分成两部分，这样当房贷利率上涨时，只有一部分贷款到期，留有一定时间来应对。 对于在新西兰自己做做小生意的广大老板们，你们的房屋贷款做到了以上五点吗？如果没有，欢迎联系小宇信贷，我们很乐意为您免费制定策略，帮助你度过这次的难关，祝您生意越来越好。 声明：本文中的内容仅供一般情况之用。任何信息，意见，观点和建议，没有考虑个人的特定财务状况或目标，因此，不构成个性化的财务建议。因此，我们建议您在采取任何行动之前向您的贷款顾问寻求建议。点击这里联系小宇信贷
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