新西兰房贷常见问题
首次购房、换房、购买投资房……这里整理了客户最常问我们的问题。如果没有找到您关心的答案，欢迎预约免费咨询，直接和我们联系。
关于贷款顾问
贷款顾问（Mortgage Adviser）的工作是什么的？
我们会了解您的房贷目标和计划，了解您的收入、支出、首付等个人情况，对比不同银行和贷款机构，为您推荐合适的贷款方案和贷款结构。之后由我们准备并递交申请、和银行沟通，并配合您的律师一直跟进到交割。并且给您提供交割后的持续服务。
找贷款顾问和自己去银行有什么区别？
银行只能提供自家的贷款产品，而我们合作的银行和非银行贷款机构超过 25 家，可以帮您横向对比，提供为您量身定制的贷款计划并帮您执行所有的申请流程。全程您都只和一位顾问对接。省时，省心，又省力。
你们和哪些银行合作？
我们合作的贷款机构超过 25 家，涵盖新西兰所有主流银行、在新西兰设有分行的中资银行，以及多家非银行贷款机构。如果您的情况不完全符合银行标准，比如自雇人士或需要短期资金，非银行贷款机构可能是一个选择。完整名单请见我们的公开披露声明。
找你们办贷款要收费吗？
绝大多数情况下不收费。贷款交割后由银行向我们支付佣金，所以您一般不需要付费。少数情况可能产生费用，例如贷款机构不支付佣金，或您提前还清、转走贷款。如有费用，我们会在开始前说明，您也可以在公开披露声明文件中查阅相关细节。
你们的收入来自哪里？
大多数贷款机构会在贷款交割时向我们支付佣金。如果贷款机构不支付佣金，我们会收取顾问费，并在开始前经您书面同意。如果我们为您介绍合作伙伴，也可能收到推荐费。在您选择贷款机构之前，我们会告知您我们的收入方式，我们的建议以您的需求为准。
第一次咨询收费吗？
第一次咨询完全免费。一般 15 到 30 分钟，首选电话沟通，也可以线上或到我们 Rosedale 办公室面谈。我们会先了解您目前的情况，看看有哪些可行的方案。
你们提供保险、法律或 KiwiSaver 投资建议吗？
我们目前专注于提供高质量的贷款顾问服务。如果您需要保险、法律或 KiwiSaver 投资方面的建议，我们可以为您介绍信得过的专业人士。
预批和贷款申请
什么是贷款预批？为什么要先办预批？
预批（Pre-approval）是银行有条件地同意借给您一定金额的贷款确认文件。有了预批，您就清楚自己的购房预算，出价时更有底气，在卖家眼里也更有竞争力。预批有效期一般为 60 到 90 天，具体看银行。如果需要更多时间，只要您的情况仍符合银行要求，就可以续期，次数不限。第一次续期的手续通常比较简单。
预批申请需要多长时间？
当您提供给我们完整的申请资料和申请表格以后一般需要 1 到 2 周的时间，具体取决于银行的工作量和您申请的复杂程度。
申请贷款需要准备哪些资料？
通常包括：带照片的身份证件、地址证明、最近的工资单（自雇人士提供财务报表）、最近三个月的银行流水、存款和 KiwiSaver 信息、现有负债情况，以及日常开支明细。每一份申请所需的文件可能都稍有不同，我们会根据您的情况发一份详细的资料清单给您。
什么时候开始准备贷款申请会比较好？
越早越好。这样尽可能多的时间评估您贷款的能力同时规划整体方案。必要时也会给您更多的时间改善自己的申请条件，在看房出价之前把预批办好。
首付和贷款额度
买房需要多少首付？
购买自住房，当您有 20% 首付时贷款的选择时最多的。如果没有20%的首付，低首付贷款也可以申请，但银行的低首付额度有限，利率或费用可能更高。对于购买首套自住房的买家，如果您符合条件的话，Kāinga Ora 的 首次购房贷款（First Home Loan） 最低只需 5% 首付。投资房一般需要 30% 首付。如果购买新房，则不受央行 LVR（贷款价值比）的限制，部分银行可接受更低首付。
可以用 KiwiSaver 付首付吗？
一般可以。条件是加入 KiwiSaver 满三年，并且购买的是自住的首套房。账户里至少要留 1,000 纽币。提取手续由律师办理，建议尽早准备。我们不就 KiwiSaver 提取资格提供建议，请查看 Kāinga Ora 官网或联系您的 KiwiSaver 基金公司，确认您是否符合条件。
现在还有首次购房补助（First Home Grant）吗？
没有了。首次购房补助已于 2024 年停止受理新申请。目前首次购房贷款和 KiwiSaver 提取仍然可以使用。
我能贷多少钱？
银行会看您的收入、支出、负债和信用记录，并按高于当前市场利率的测试利率计算您的还款能力。另外，央行限制银行发放超过收入 6 倍（自住）或 7 倍（投资）的贷款。同样的情况，不同银行给出的贷款额度可能差别很大，也会受到递交申请时银行政策的影响。我们使用的评估工具与银行的计算方式高度一致，欢迎联系我们，大多数情况我们可以在第一次咨询的时候就测算出您在不同银行的贷款能力并且给出相应的初步建议。
利率和贷款结构
固定利率还是浮动利率会更适合我？
固定利率在锁定期内还款金额不变，更好规划，但提前还款的金额通常有限制。浮动利率随时可能变动，但可以随时多还或转贷，不用担心违约金（break fee）。在确定贷款结构时，我们会根据您的情况提供量身定制的建议。
利率锁定多久比较好？
要看您的计划、预算和当时的利率。把贷款拆成几笔、锁定不同期限，可以分散利率变动的风险。贷款设立时和每次固定期到期前，我们都会和您一起分析并给你提供相应的建议。
我应该选择只还利息还是本息同还？
本息同还会逐步还清贷款；只还利息可以在一段时间内降低月供，适合投资房或短期资金需求，但贷款本金不会减少。银行对只还利息的期限和适用情况也有一些限制。我们会在帮助您评估贷款时针对您的情况给出合理的建议。
你们可以帮我转贷吗？
可以。我们会把您现在的银行和其他银行做对比，把违约金、现金返还和律师费都算进去，如实告诉您转贷是否划算。详见 转贷。
什么是贷款重组（Restructure）？
贷款重组是指调整现有贷款的结构，例如：把贷款拆分为固定和浮动两部分、调整贷款年限、在只还利息和本息同还之间切换、增加抵息账户（offset）或循环信贷额度（revolving credit），或把其他负债合并到房贷中。如果您有投资房，会计师也可能建议通过重组贷款，让更多借款用于投资用途，从而可能使更多利息可以抵税。这方面我们会与您的会计师合作，我们本身不提供税务建议。如果部分贷款处于固定利率期内，可能需要支付违约金。我们会帮您算清楚成本，分析重组、转贷还是保持现状更适合您。
交割之后
贷款交割后还有持续服务么？
有的。我们会确认现金返还（cashback）是否到账、第一笔还款是否顺利扣款。之后，我们会通过每年的贷款复查和您保持联系，并在每次固定利率到期时协助您重新锁定利率。
你们会定期回访我的贷款吗？
会的。我们每年为您做一次贷款复查；如果固定利率在 12 个月内到期，或者您的情况有变化，会提前进行。您也可以随时和我们联系。
还有其他问题？
预约免费咨询，由持牌贷款顾问为您解答。
