新西兰银行如何评估买房贷款偿还能力
新西兰银行如何计算买房贷款额度
当您计划在新西兰贷款买房，比如说贷款买投资房，新西兰银行计算房屋贷款的偿还债务能力的方式与我们计算生意的盈亏账在很多方面是不同的。 这就意味着您可能过于乐观的估计您的最大借贷能力。下面的例子将说明新西兰银行是如何计算你的房屋贷款能力，也就是银行以什么角度评估买房贷款的额度。
| 投资者的角度 | |
| 租金 $580一周（ 以物业价格$800k为基础计算） | $30,160 |
| 贷款额度 $520k (65% LVR 房贷只付利息 @4.5% ) | $23,400 |
| 运营支出 | $5,500 |
| 税前利润 | $1,260 |
| 新西兰银行如何计算买房贷款额度 | |
| 房屋租金只算 75% （$580p） | $22,620 |
| 贷款额度 $520k 30年还贷期限 还本金加利息 @ 7.5% | $43,620 |
| 净亏损 | - $21,000 |
在上述情况下，投资者认为净现金流为$1260，而新西兰银行认为由于现金流量不足而无法贷款出52 万。为什么？
- 无论目前新西兰房贷实际利息如何，新西兰银行目前使用7.5％-7.8％作为评估利息。他们使用更高的利息的原因是因为一旦他们批准贷款，他们承诺给您贷款还款期限是25 - 30年。房贷利息随时可能波动。目前贷款利息处于历史低位并不意味着不能上涨到10％（实际上在GFC时发生过）。
- 尽管您投资房的贷款只需要付利息，但银行会按照本金加利息的房贷还款方式，30年内还完的基础来计算。您的收入必须能够有能力偿还本加息的还款方式才能通过。通常只还利息的期限也就只有5年。
- 请注意，对于您现有的房屋贷款，有些新西兰银行会按照剩余的贷款年限来计算房屋贷款偿还能力，而不是30年。这意味着银行在计算您现在房屋贷款还贷的金额时要求比您实际还要高很多，这样导致您剩下的用来再次贷款的收入就更少了。
- 银行只考虑投资房总租金的75％作为粗略的租金利润参考，而不是实际的总租金减去运营成本。
以上比较应该会让您对新西兰银行如何评估贷款能力得到进一步的了解。希望可以帮助您起到更好地规划和制定战略作用。
