利率下降了，我该打破固定吗？提前打破到底值不值得？

概述

最近，很多朋友来咨询我：“我的贷款利息固定得太高了，现在利息这么低，还可能继续降，我是不是应该打破合同换更低的利率？”也有朋友在选择利息时，看到长期固定利率相对便宜，想着先固定长期利息，之后利率再降时打破合同，这样是不是更省钱？

这些想法看似不错，但背后有一个容易被忽略的点——break fee，也就是提前打破合同的费用。今天，我就带大家深入了解一下 break fee 是怎么回事，怎么计算，以及是否值得打破合同。

声明：接下来的内容只是作为一般情况使用。没有考虑到您个人的特定财务状况或目标，因此不构成个性化的财务建议。您在采取任何行动之前都应向您的贷款顾问寻求建议。

什么是 break fee？

简单来说，当您和银行签订固定利率合同时，银行也会向他人或机构借入资金，并承诺按固定利率支付利息。如果您在合同期内提前打破合同，银行会面临损失，因为他们必须继续支付之前约定的高利息，而您改成了更低的利率。为了弥补这种损失，银行会收取 break fee。要注意，break fee 并不是银行想额外赚您的钱，它只是为了弥补损失，并没有额外的利润空间，通常也不会被免除。

Break fee 是如何计算的？

Break fee 的计算涉及一个比较复杂的公式，但可以从三个主要方面理解：

贷款金额：贷款金额越大，break fee 可能越高。
当时和现在的利率成本差异：您固定利率时银行的成本和打破时银行的成本差距越大，break fee 也会越高。
剩余固定期限：合同到期的时间越长，break fee 通常会更高。打破合同的时间越接近到期，费用相对较低。

举个例子，如果您还有一年的合同没到期，并且银行的利率成本下调了很多，break fee 很可能会是几千纽币。

能自己计算 break fee 吗？

最简单的方法就是直接联系您的银行，他们可以通过电话告知您具体的 break fee。另外，您还可以去一个叫 interest.co.nz 的网站，它提供 break cost 计算器，虽然不是特别精准，但可以作为参考。

值得打破合同吗？

很多朋友认为：“我现在打破利率合同，换一个更低的利息，肯定能省不少钱。”但实际上，大多数情况下 break fee 和您能省下来的利息差不多。而且，break fee 通常需要立即支付，金额可能达到几千纽币甚至更多，这对于很多人来说不太划算。

但也有例外情况：

提前还款的需求：如果您有一笔闲钱，想提前还掉部分贷款，虽然要支付 break fee，但之后不会再产生利息，这种情况下可能划算。

转到另一家银行：您可以考虑转到提供现金返还（cashback）的银行，用他们的 cashback 弥补 break fee。新银行帮你支付部分费用，您还可以享受更低的利率，减少 break fee 压力，这是一种比较灵活的方式。

如何应对利率下调的担忧？

如果您已经决定打破合同，但担心利率还会继续下调，有一个策略：如果您认为利率会继续下降，可以早点打破合同，并选择一小段时间的浮动利率。等到利率稳定后再重新固定利率。越早打破，break fee 通常越低，因为银行的成本差距还没有拉开太大。

总结

通过今天的分享，我希望大家对 break fee 有了更深入的了解。打破固定利率合同并不总是划算，计算好 break fee 并结合自身需求是做出决定的关键。如果您对 break fee 或贷款相关问题有任何疑问，欢迎随时联系我们。我们会为您提供专业的建议和定制的方案，帮您做出最合适的选择。

如果有任何需要，请随时拨打09 930 8999或添加下方的微信二维码与我们联系，我们非常愿意解答您提出的任何问题。

声明：本文中的内容仅供一般情况之用。任何信息，意见，观点和建议，没有考虑个人的特定财务状况或目标，因此，不构成个性化的财务建议。因此，我们建议您在采取任何行动之前向您的贷款顾间寻求建议。

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