最近多家新西兰主流商业银行对1-3年的固定贷款利率又开始了新一轮的上涨。通常情况下，选择固定一年贷款利率因为其灵活性是大部分人的首选。然而面对如今房贷利率不断上调的大势且频率如此之快，很多朋友们开始考虑是否应该选择一个中长期的固定时长。今天我们就来聊聊到底应该如何选择自己的贷款期限呢？

今天的内容主要是为您选择固定贷款利率时提供一个参考，不涉及任何个人的建议，具体到您个人的固定贷款期限的选择还需要在专业的贷款顾问了解了您的具体情况后再给出量体裁衣的建议。

今天的内容主要围绕以下几个重点

• 前BNZ首席经济学家Tony Alexander 对一年后贷款利率的预估
• 导致未来三年利息上涨大趋势的主要因素
• 固定一年期贷款利率的优势 
• 哪些人值得考虑固定时间更长

到底该如何锁定适合您的贷款利率

首先小宇想跟您分享的是前BNZ 首席经济学家Tony Alexander 关于一年后贷款利息变化的预估，目前最新固定一年的贷款利息为3.99%，大概率在您看到此视频的时候可能又会有所增长。Tony Alexander 认为到2023年的四月份一年固定利息会持续上涨到4.75%. 按照目前3.99% 的利率和Tony 预估的利率，如果按照一年一年的固定方法，两年平均的利率为4.37%。反观，目前两年的固定贷款利率为4.6%上下。所以，固定1年仍然在性价比方面更有优势。如果利率真的是按照Tony的预测发生，那么对于贷款固定时间的选择就非常简单了，毫无疑问大部分人都选择一年。可是利息到底会怎么涨是很难精准预测的包括经济学家都经常预测失误，普通人的预测更难确保准确性。

预测难是因为很多造成利息变化的因素的变化是不可控的。比如房价，比如疫情和战争带来的通货膨胀。 我们能做到的是了解这些因素有哪些以帮助我们更好的分析随之而来的变化。在未来三年小宇认为利率的上涨是大势所趋，目前导致利率持续上涨的因素主要来自因疫情引起的运输延迟，材料生产短缺等方面的问题。另外一个主要的原因便是因为俄罗斯和乌克兰的战争所带来的进口商品，天然气石油等原材料的上涨从而导致的物价的进一步上涨等连锁反应。目前新西兰的通货膨胀率在5.9%左右远远超过新西兰政府期望维持的一个2%-3%范围。 另一方面，政府从去年开始实施的一系列控制房价的政策以及银行重大贷款政策的改变导致近期房价有放缓甚至下降的趋势。尽管房价的放缓一定程度上会影响利息上涨的速度，但持续的高通货膨胀让房价放缓对利息上涨的影响显得微乎其微。因为这些因素不会在短时间内消失。

在小宇看来，目前固定一年的贷款利率相比两年甚至三年有以下两方面的优势

1. 因为目前太多的不确定因素都有可能影响到之后利率的变化，固定一年的贷款利率更加具有灵活性，在一年后可以及时重新审视这些不确定因素已作出更合适的判断。
2. 在一年内如果利率上涨的情况下，打破原有一年期的固定贷款需要支付的费用很少甚至没有。总而言之，即使目前已经固定了一年需要在到期前打破也不会产生太多额外的费用。

但不是每个人都适合只固定一年。我们来具体看一下哪些人值得考虑更久的固定期限呢？

如果您认为一年之后贷款利率很可能会超过4.75%:  前面提到，按照Tony Alexander的预测，如果您一年一年的固定，平均下来两年的利息是4.37%。 而现在两年的利息也就在4.5%-4.6%区间，两者差距并不是很大。如果您预测利息会涨得更快，小宇建议您可以考虑至少有一部分贷款可以固定两年。

再者，如果你目前的还贷压力已经感觉有点大，不确定之后利率上涨后是否仍有能力支付，您可以固定一个2到3年的贷款以确保在之后的两三年的时间内不受利率的变化导致影响生活水平的下降。长期来看，小宇认为利率最终还是会恢复到2%-3%左右的水平。

另外一种情况是您的贷款金额比较大（至于多少算大，因人而异，但通常来讲近百万或者更多）。在固定大额贷款的时候小宇都会建议我们的客人分开固定。让您的贷款到期日有一些间隔比如至少有6个月或者1年。分开固定贷款利率可以起到很好的缓冲效果尤其是目前利率上涨的大趋势下，即使利率上涨也是分开上涨，让您有时间提前做出调整。如果您不确定之后的贷款利率将如何变化，建议大家把贷款分开固定。

最后，小宇想提醒大家，有些朋友手上有些现金，为了节省利息，会考虑在到期的时候还进去一笔钱。可是在目前一个高物价，疫情严重的等等不确定因素下，持有一定的现金来确保有能力应对种种突发情况是非常重要的。如果您贷款所在的银行有offset或者 revolving 等贷款产品，最好利用起来，这样同时减少利息又能够确保现金的储备以便不时之需。

希望通过今天的内容，能够对您贷款固定的选择方面提供帮助。如果您想得到一对一的咨询欢迎您随时和我们小宇信贷联系，让我们专业的贷款顾问给您一个量体裁衣的解决方案。

声明：本文中的内容仅供一般情况之用。任何信息，意见，观点和建议，没有考虑个人的特定财务状况或目标，因此，不构成个性化的财务建议。因此，我们建议您在采取任何行动之前向您的贷款顾问寻求建议。