概述

欢迎来到小宇信贷的频道。Offset account（对冲账户）和revolving credit account（循环账户）是两个非常有用的贷款产品，合理利用可以帮助我们有效的降低自己还贷时的利息。但我们发下很多人并不是十分了解这两个产品的区别，那么今天我们就为大家简单介绍一下两个产品各自的优势都是什么。

声明：今天的内容仅代表个人意见，不涉及任何专业投资的指导建议。

Offset Account 对冲账户

什么是offset account 对冲账户

Offset account是一个可以与您房屋贷款账户相关联的日常交易账户。顾名思义，它的功能就是对冲您的贷款本金，因而降低您所需要支付的利息。

Offset Account能帮助您最优化利用工资收入及其他存款来抵减房贷的利息，从而缩短您的贷款年限，帮助您更快地还完贷款。

 

offset account 对冲账户如何工作

我们可以参考下图来理解对冲账户是如何帮助您节省利息的。

根据上图的情况，当您有50万的贷款总额，选择将其中的40万固定正常支付这部分的利息。将剩下的10万做成了对冲账户。这时您的对冲账户可与您多个有存款的账户链接在一起。原本银行要支付您存款的利息，您也要支付银行贷款的利息，但当您将offset与存款账户连通时，利息就被对冲掉了。如果您连入的所有账户中存款额度是9万，那么您将只需支付对冲账户与存款的差额，也就是1万这部分的利息，并且这个利息是按照浮动利息来支付。

需要注意的是，图片上只显示链接了3个普通账户，但其实根据不同银行的不同规定，对冲账户通常可以关联更多的账户，最多甚至可以关联50个不同的账户去进行对冲。

Offset account 对冲账户的好处

• 对冲账户不仅可以与自己的账户相连，更可以与合乎银行要求的直系亲属（例如父母或子女）的账户相连，利用他们的存款来对冲您的贷款从而减少利息支付。

• 对冲贷款额度的存款不需要转入对冲账户，您的存款可以保留在它原本的存款账户，从而帮您更加便利的去管理这些存款的用途，不用将所有的存款都混在一起。

Offset account 对冲账户需要注意

• 因您的存款与贷款额度相抵，对冲了您需要支付的利息，那么与您的对冲账户相关联的存款账户中的存款，根据每个银行政策不同，大部分银行将可能不再支付储蓄利息给您。

• 并不是所有银行都会提供offset产品，新西兰4大主流银行中只有BNZ和WPC提供offset account 对冲账户。

Revolving Credit 循环信用账户

什么是Revolving Credit 循环信用账户

Revolving Credit是一个非常灵活的贷款账户，它允许您随时偿还和重新支取贷款额度。在您的贷款额度内，您可随时自由取用。循环信用账户就像一张没有固定的还款日期大额信用卡。您可以利用存入现金的方式来节省贷款利息。它的利息每天计算，因此通过将您的循环信用账户的支出与存款的差额尽可能保持在一个低的水平就可以节省利息。如果您善于管理您的财务情况，那么循环信用账户可以帮你更快的偿还贷款。

Revolving Credit循环信用账户如何工作

同样的例子，这次的10万被设置成了循环信贷账户。循环信贷账户不能与其他账户的存款相连接，如果您想要通过循环信贷账户来减少利息支出的话，需要把现金转入这个账户进行抵扣，支付差额部分的利息。方便的是它可以直接与一张debit card连在一起，直接通过这张卡连通循环信贷中的可用额度消费。

Revolving Credit循环信用账户的好处

对比于对冲账户，循环信用账户的好处有2点。

• 首先是它的便捷性，在账户和Debit Card相关联后可以随时支取、偿还账户内的资金。

• 其次就是在某些特定的情况下，它可以提供更加便捷追溯资金来源的渠道。举个例子，比如您用银行初次放款后剩余在循环信用账户里面的额度去买了一辆车，那么买车钱的来源就是银行的贷款，而不是您的现金。但如果您用对冲账户里面连接了其中一个账户的资金去买车，那您购车的钱就是现金。那么在做账时，通过循环信用账户支出的购车费用来源就很好解释了。

Revolving Credit循环信用账户需要注意

• 与对冲账户相比，循环信用账户会有更高的月费，增加了一部分成本。值得注意的是，Westpac已经取消了这两个对冲账户和循环账户的月费，但其他银行目前还是有的。

• 用于抵消贷款利息的资金需要直接存入循环信用账户，没有对冲账户那么灵活。

总结

对冲账户和循环信用账户都是非常好的可以帮助大家节省贷款利息的产品，两种产品各有优劣，大家可以根据自己的实际情况选择更符合自己的产品。

在这里建议您在申请前可以咨询您的贷款顾问帮助您规划更合理的贷款结构，选择更适合您的产品。如您需要我们的帮助，欢迎随时与我们联系，我们非常愿意为您制定量体裁衣的贷款结构，为您排忧解难。

声明：本文中的内容仅供一般情况之用。任何信息，意见，观点和建议，没有考虑个人的特定财务状况或目标，因此，不构成个性化的财务建议。因此，我们建议您在采取任何行动之前向您的贷款顾问寻求建议。