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SEP 16 2025
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新西兰自雇贷款，财报时间怎么选才能顺利通过贷款审批？

Posted by: 小宇信贷

新西兰，自雇人士想申请贷款，除了收入、信用评分等常规因素外，还有一个非常关键却容易被忽视的要素：财报准备时间点。 

很多人误以为财报只和报税有关，晚点做也无所谓。但事实上，对于银行而言，财报就是你能否贷款成功的“第一关”。而这关如果没过，不但耽误时机，还可能直接被拒贷，甚至少批几十万纽币。 

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本文将为你系统解析： 

  • 自雇贷款常见的财报误区 
  • 不同银行对自雇收入的评估差异 
  • 如何在财报结构上做出有利于贷款的优化 
  • 以及：如何选对银行，提升贷款成功率 

无论你是trader、company还是 trust 架构的自雇者，这篇文章都值得你收藏。 

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为什么银行不等你报税截止才看财报？ 

新西兰的报税截止时间是次年 3 月 31 日，但大部分银行不会等到那时候再评估你的贷款资格。

对于银行来说，财报不是为了交税，而是判断你还款能力的核心依据。因此，大多数主流银行会在每年 9 月开始要求客户提交最新一年的财务报表。

部分银行如 Westpac，时间可以宽松至 12 月，但这已属少数。你若拖到来年 3 月才出财报，很可能错过贷款窗口期，甚至影响买房计划。 

建议：每年 8 月底前就应主动联系会计师，准备好正式财报，确保 9 月能满足银行要求。 

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新西兰自雇人士申请贷款时最常见的6个财报问题 

1. 自己做的报税材料，能拿来申请贷款吗？ 

不能。银行不接受自行报税或草拟的收入申报材料。   

即使你用会计软件做了非常规范的报表，只要没有会计师签字盖章，银行也通常不予认可。    

正确做法是：请注册会计师出具标准格式的年度财报，可大幅提升贷款审批效率与成功率。

-

2. 财报不好看，还有可能批贷款吗？ 

如果你去年收入下滑或亏损，但今年在慢慢好转，主流银行确实会较为保守。但非银行贷款机构（Non-bank lenders）会更加灵活：   

他们可以接受：  

  • GST 报表  
  • 企业账户流水  
  • 会计师出具的说明信  

通过这些材料来证明你的收入状况正在改善，从而提供阶段性贷款支持。  

建议做法是：先用非银行渠道过渡，等新一年的收入数据更好看，再转回主流银行争取更低利率。

-

3. 报税中用了很多折旧或扣除，银行会认为我没赚到钱吗  

不会。折旧、home office、里程补贴等项目，虽然在报税时降低了账面利润，但并不影响真实现金流。 

多数银行在贷款审批时，会把这类费用“加回”利润，不影响可贷款收入。 

这意味着你可以既合理避税，又不损害贷款能力。

-

4. 不同的商业结构，会影响贷款方式吗？ 

会。你的收入如何被计算，与企业结构密切相关。 

  • Sole Trader（独资经营）：收入即为个人收入，最简单直接 
  • Company（公司）：银行会结合公司利润 + 申请人领取的工资/分红来评估 
  • Trust（信托）：结构更灵活，但如果信托分配利润给非申请人，有些银行可能不认可该部分收入 

建议：在做财报和利润分配前，主动与贷款顾问和会计师沟通，确保关键收入归属贷款申请人。 

-

5. 必须给自己发工资吗？ 

如果你和伴侣是 100% 股东，公司利润通常会被算入你的个人收入，哪怕不发工资。 

但若你有其他合伙人，银行就只能按股份比例计算你可得的利润。此时，发固定工资或分红是最稳妥的方式，更容易被银行接受。

-

6. 为什么同样的财报，不同银行给出的贷款额度差距很大？ 

这是很多客户常常感到困惑的地方。相同收入、相同报表，在不同银行眼中，贷款额度可能相差几十万纽币。 

原因主要包括： 

  • 有的银行只看最近一年，有的看两年甚至三年的平均 
  • 有的银行允许将折旧等加回利润，有的完全不认 
  • 有的按公司税率计算，有的套用高额个人边际税率 
  • 有的银行不采用 DTI（债务收入比）限制，有的则计算严格 

因此，选对银行，比报表本身还重要。策略性地选择匹配你财报结构的银行，是提高贷款额度的关键。 

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总结：财报不只是报税工具，更是贷款的“通行证” 

对于自雇人士来说，财务报表的作用早已超越税务申报的范畴。 

  • 财报结构决定贷款额度  
  • 财报时间决定能否抓住好时机  
  • 财报背后代表的是对你现金流、收入能力的信任评分

你需要做的，不只是出一份财报，而是让这份财报符合银行的语言、节奏与逻辑。  

-

如果你想了解： 

  • 你的财报能撑起多大额度？ 
  • 哪家银行最适合你目前的收入结构？ 
  • 怎样分配收入能帮助贷款批得更多？ 

欢迎联系我们的顾问团队，为你量身定制最合适的贷款策略。


声明：本文中的内容仅供一般情况之用。任何信息、意见、观点和建议，未考虑您的特定财务状况或目标，因此不构成个性化财务建议。建议您在采取任何行动之前，咨询持牌贷款顾问。 贷款顾问寻求建议。

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新西兰，自雇人士想申请贷款，除了收入、信用评分等常规因素外，还有一个非常关键却容易被忽视的要素：财报准备时间点。 

很多人误以为财报只和报税有关，晚点做也无所谓。但事实上，对于银行而言，财报就是你能否贷款成功的“第一关”。而这关如果没过，不但耽误时机，还可能直接被拒贷，甚至少批几十万纽币。 

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本文将为你系统解析： 

  • 自雇贷款常见的财报误区 
  • 不同银行对自雇收入的评估差异 
  • 如何在财报结构上做出有利于贷款的优化 
  • 以及：如何选对银行，提升贷款成功率 

无论你是trader、company还是 trust 架构的自雇者，这篇文章都值得你收藏。 

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为什么银行不等你报税截止才看财报？ 

新西兰的报税截止时间是次年 3 月 31 日，但大部分银行不会等到那时候再评估你的贷款资格。

对于银行来说，财报不是为了交税，而是判断你还款能力的核心依据。因此，大多数主流银行会在每年 9 月开始要求客户提交最新一年的财务报表。

部分银行如 Westpac，时间可以宽松至 12 月，但这已属少数。你若拖到来年 3 月才出财报，很可能错过贷款窗口期，甚至影响买房计划。 

建议：每年 8 月底前就应主动联系会计师，准备好正式财报，确保 9 月能满足银行要求。 

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新西兰自雇人士申请贷款时最常见的6个财报问题 

1. 自己做的报税材料，能拿来申请贷款吗？ 

不能。银行不接受自行报税或草拟的收入申报材料。   

即使你用会计软件做了非常规范的报表，只要没有会计师签字盖章，银行也通常不予认可。    

正确做法是：请注册会计师出具标准格式的年度财报，可大幅提升贷款审批效率与成功率。

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2. 财报不好看，还有可能批贷款吗？ 

如果你去年收入下滑或亏损，但今年在慢慢好转，主流银行确实会较为保守。但非银行贷款机构（Non-bank lenders）会更加灵活：   

他们可以接受：  

  • GST 报表  
  • 企业账户流水  
  • 会计师出具的说明信  

通过这些材料来证明你的收入状况正在改善，从而提供阶段性贷款支持。  

建议做法是：先用非银行渠道过渡，等新一年的收入数据更好看，再转回主流银行争取更低利率。

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3. 报税中用了很多折旧或扣除，银行会认为我没赚到钱吗  

不会。折旧、home office、里程补贴等项目，虽然在报税时降低了账面利润，但并不影响真实现金流。 

多数银行在贷款审批时，会把这类费用“加回”利润，不影响可贷款收入。 

这意味着你可以既合理避税，又不损害贷款能力。

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4. 不同的商业结构，会影响贷款方式吗？ 

会。你的收入如何被计算，与企业结构密切相关。 

  • Sole Trader（独资经营）：收入即为个人收入，最简单直接 
  • Company（公司）：银行会结合公司利润 + 申请人领取的工资/分红来评估 
  • Trust（信托）：结构更灵活，但如果信托分配利润给非申请人，有些银行可能不认可该部分收入 

建议：在做财报和利润分配前，主动与贷款顾问和会计师沟通，确保关键收入归属贷款申请人。 

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5. 必须给自己发工资吗？ 

如果你和伴侣是 100% 股东，公司利润通常会被算入你的个人收入，哪怕不发工资。 

但若你有其他合伙人，银行就只能按股份比例计算你可得的利润。此时，发固定工资或分红是最稳妥的方式，更容易被银行接受。

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6. 为什么同样的财报，不同银行给出的贷款额度差距很大？ 

这是很多客户常常感到困惑的地方。相同收入、相同报表，在不同银行眼中，贷款额度可能相差几十万纽币。 

原因主要包括： 

  • 有的银行只看最近一年，有的看两年甚至三年的平均 
  • 有的银行允许将折旧等加回利润，有的完全不认 
  • 有的按公司税率计算，有的套用高额个人边际税率 
  • 有的银行不采用 DTI（债务收入比）限制，有的则计算严格 

因此，选对银行，比报表本身还重要。策略性地选择匹配你财报结构的银行，是提高贷款额度的关键。 

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总结：财报不只是报税工具，更是贷款的“通行证” 

对于自雇人士来说，财务报表的作用早已超越税务申报的范畴。 

  • 财报结构决定贷款额度  
  • 财报时间决定能否抓住好时机  
  • 财报背后代表的是对你现金流、收入能力的信任评分

你需要做的，不只是出一份财报，而是让这份财报符合银行的语言、节奏与逻辑。  

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如果你想了解： 

  • 你的财报能撑起多大额度？ 
  • 哪家银行最适合你目前的收入结构？ 
  • 怎样分配收入能帮助贷款批得更多？ 

欢迎联系我们的顾问团队，为你量身定制最合适的贷款策略。


声明：本文中的内容仅供一般情况之用。任何信息、意见、观点和建议，未考虑您的特定财务状况或目标，因此不构成个性化财务建议。建议您在采取任何行动之前，咨询持牌贷款顾问。 贷款顾问寻求建议。

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