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NOV 13 2019
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贷款被拒的五大原因,你都知道吗?

Posted by: Connie小宇 in 金融知识

在新西兰买房贷款,往往很多人自己对银行贷款要求的认知是与真实情况有所差别的。这也就是为什么常有客人问到我们,为什么我感觉我的条件还不错,但是银行却没有批下我的房贷申请?

在今天的小宇频道里,小宇罗列了在新西兰申请房贷时,银行不批下我贷款申请的常见原因,以及在申请时需要注意的事项。


贷款被拒的五大原因,你都知道吗?

视频时间轴

1. 贷款申请人的信用度和品格-- 00:28

2. 收入和支出-- 02:43

3. 银行的喜好和政策-- 05:34

4. 个人情况的变化-- 07:04

5. 其他方面-- 07:37


1. 贷款申请人的信用度和品格

贷款申请人的信用度

新西兰银行在审批贷款时,会衡量申请者的信用度。对于大多数华人而言,很少有人真的破产,还不上钱。大多数情况下有可能发生的是:

  • 忘记交一笔账单

比如搬家后忘记修改账单地址,所有账单仍旧寄到老家,一直没收到新的账单,直到你上了黑名单,才知道自己还有尚未付清的账单,存在信用度的问题。即使把所欠账单付清后,这个污点仍旧会跟随你多年,数额不大的话,如果已经付清,也许银行还能接受。

  • 账户的钱刷爆了

比如存款放在一个账户上,而平时消费或还贷款用另一个账户,如果没有及时注意到消费账户或还贷款的账户欠费了,银行会认为你花的比挣的多,或者是没有能力偿还贷款,所以才还不上钱

贷款申请人的品格

  • 没有申报现有的贷款,或revolving credit(循环信用额度)

比如,你买了一个家电,因此名下有个人贷款,但是申请房屋贷款时没有申报;又比如,你有revolving credit,但是你以为现在你用不着这个额度,所以就没申报。一旦被银行发行你没有申报你现有的所有贷款,银行会认为你不诚实,从而影响你的贷款申请。


2. 收入和支出

当银行计算你的收入时,有时并没有你想象中的那么高。

收入

  • 时薪收入

如果你的工资收入是按照时薪计算,并且收入浮动非常大。这种情况下,当银行计算你的工作收入时,可能采取你收入的平均值或者最低值来计算。

  • 奖金/提成

奖金或提成是可以被算作工作收入中的一部分,但是如果不稳定,银行并不会将你全部的奖金或提成计算到你的收入中。

  • 自雇人士的财务报表

当计算自雇人士收入时,有些银行会考虑最新一年的财务报表,还有些银行可能会参考两年、甚至三年的财报。

另外,有些银行不会把一些非现金流的支出加回来,比如把自己家作为办公室的支出或折旧费用加回来。

  • 雇佣合同的类别

如果你的工作合同是有固定期限的合同(fixed term)、或临时雇佣合同(casual),那么在银行眼中,你的收入情况则不稳定,会影响到你的贷款;又或者,你是某个专业领域的合同工(contractor),并且自己支付GST,那么这在银行眼中也属于自雇,如果你不做财报的话,也会影响你的贷款。

支出

通常新西兰银行会看过去三个月的银行流水来计算你平时的开销。尤其对于在新西兰首次购房者,之前没有背负房贷压力,有些人就赚多少花多少,虽然在有了房贷之后会节约些,而在银行眼中,你过去实际上有多少支出,那么未来也会有这么多支出。


3. 银行的喜好和政策

各个银行的喜好

最近小宇碰上了一位客人,收入不错,信用度也不错。但是他申请的是90%的贷款比例,因为对于自住房而言,银行通常能借到80%的贷款比例,而90%则属于高LVR。在这种情况下,银行会更加严格审查你的贷款。这位客人有一些个人贷款,虽然他的收入也足以偿还这些贷款,但那家银行不偏好有个人贷款的人申请高LVR的房贷。

银行政策的改变

在过去的一两年内,新西兰银行的贷款政策不断在变化。比如在过去,BNZ对所有人开放高贷款比例的房屋贷款申请。但是现在,BNZ只对其自己的客人,也就是工作收入打入BNZ账户3个月以上的人,才会开放高LVR的贷款申请。


4. 个人情况的变化

如果你已经拿到了贷款预批,但是你突然换了工作、或是房子要交割前小宝宝出生了等等,这些都会对最终的贷款审批产生影响。


5. 其他方面

作为新西兰专业的贷款broker,当我们为客户递交贷款申请时,如果我们发现你的消费记录中有会让银行产生顾虑的部分,我们会及时问清楚你的情况,然后才递交申请,以免造成银行的误解,提高你贷款申请的成功率。

另外,当贷款broker替您递交贷款申请时,broker如何为您写贷款申请的story也非常重要。比如:你的收入从原先的4万纽币一下子涨到了8万纽币,broker如何写你的story,让它看起来更合理些,对于申请贷款而言尤为重要。

 以上就是小宇总结的在新西兰申请贷款时,会遇到的一些难题。大家如果有申请贷款的打算,就可以提早注意到这些问题,并且建议大家找有经验而且负责的贷款broker帮助您申请贷款。

小宇信贷作为新西兰专业的贷款公司,有着专业的知识和丰富的经验,帮助贷款申请者避免以上这些情况的发生,让银行顺利批准你的贷款申请,为你量体裁衣制定最适合你的贷款方案。


声明:本文中的内容仅供一般情况之用。任何信息,意见,观点和建议,没有考虑个人的特定财务状况或目标,因此,不构成个性化的财务建议。因此,我们建议您在采取任何行动之前向您的贷款顾问寻求建议。

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在新西兰买房贷款,往往很多人自己对银行贷款要求的认知是与真实情况有所差别的。这也就是为什么常有客人问到我们,为什么我感觉我的条件还不错,但是银行却没有批下我的房贷申请?

在今天的小宇频道里,小宇罗列了在新西兰申请房贷时,银行不批下我贷款申请的常见原因,以及在申请时需要注意的事项。


贷款被拒的五大原因,你都知道吗?

视频时间轴

1. 贷款申请人的信用度和品格-- 00:28

2. 收入和支出-- 02:43

3. 银行的喜好和政策-- 05:34

4. 个人情况的变化-- 07:04

5. 其他方面-- 07:37


1. 贷款申请人的信用度和品格

贷款申请人的信用度

新西兰银行在审批贷款时,会衡量申请者的信用度。对于大多数华人而言,很少有人真的破产,还不上钱。大多数情况下有可能发生的是:

  • 忘记交一笔账单

比如搬家后忘记修改账单地址,所有账单仍旧寄到老家,一直没收到新的账单,直到你上了黑名单,才知道自己还有尚未付清的账单,存在信用度的问题。即使把所欠账单付清后,这个污点仍旧会跟随你多年,数额不大的话,如果已经付清,也许银行还能接受。

  • 账户的钱刷爆了

比如存款放在一个账户上,而平时消费或还贷款用另一个账户,如果没有及时注意到消费账户或还贷款的账户欠费了,银行会认为你花的比挣的多,或者是没有能力偿还贷款,所以才还不上钱

贷款申请人的品格

  • 没有申报现有的贷款,或revolving credit(循环信用额度)

比如,你买了一个家电,因此名下有个人贷款,但是申请房屋贷款时没有申报;又比如,你有revolving credit,但是你以为现在你用不着这个额度,所以就没申报。一旦被银行发行你没有申报你现有的所有贷款,银行会认为你不诚实,从而影响你的贷款申请。


2. 收入和支出

当银行计算你的收入时,有时并没有你想象中的那么高。

收入

  • 时薪收入

如果你的工资收入是按照时薪计算,并且收入浮动非常大。这种情况下,当银行计算你的工作收入时,可能采取你收入的平均值或者最低值来计算。

  • 奖金/提成

奖金或提成是可以被算作工作收入中的一部分,但是如果不稳定,银行并不会将你全部的奖金或提成计算到你的收入中。

  • 自雇人士的财务报表

当计算自雇人士收入时,有些银行会考虑最新一年的财务报表,还有些银行可能会参考两年、甚至三年的财报。

另外,有些银行不会把一些非现金流的支出加回来,比如把自己家作为办公室的支出或折旧费用加回来。

  • 雇佣合同的类别

如果你的工作合同是有固定期限的合同(fixed term)、或临时雇佣合同(casual),那么在银行眼中,你的收入情况则不稳定,会影响到你的贷款;又或者,你是某个专业领域的合同工(contractor),并且自己支付GST,那么这在银行眼中也属于自雇,如果你不做财报的话,也会影响你的贷款。

支出

通常新西兰银行会看过去三个月的银行流水来计算你平时的开销。尤其对于在新西兰首次购房者,之前没有背负房贷压力,有些人就赚多少花多少,虽然在有了房贷之后会节约些,而在银行眼中,你过去实际上有多少支出,那么未来也会有这么多支出。


3. 银行的喜好和政策

各个银行的喜好

最近小宇碰上了一位客人,收入不错,信用度也不错。但是他申请的是90%的贷款比例,因为对于自住房而言,银行通常能借到80%的贷款比例,而90%则属于高LVR。在这种情况下,银行会更加严格审查你的贷款。这位客人有一些个人贷款,虽然他的收入也足以偿还这些贷款,但那家银行不偏好有个人贷款的人申请高LVR的房贷。

银行政策的改变

在过去的一两年内,新西兰银行的贷款政策不断在变化。比如在过去,BNZ对所有人开放高贷款比例的房屋贷款申请。但是现在,BNZ只对其自己的客人,也就是工作收入打入BNZ账户3个月以上的人,才会开放高LVR的贷款申请。


4. 个人情况的变化

如果你已经拿到了贷款预批,但是你突然换了工作、或是房子要交割前小宝宝出生了等等,这些都会对最终的贷款审批产生影响。


5. 其他方面

作为新西兰专业的贷款broker,当我们为客户递交贷款申请时,如果我们发现你的消费记录中有会让银行产生顾虑的部分,我们会及时问清楚你的情况,然后才递交申请,以免造成银行的误解,提高你贷款申请的成功率。

另外,当贷款broker替您递交贷款申请时,broker如何为您写贷款申请的story也非常重要。比如:你的收入从原先的4万纽币一下子涨到了8万纽币,broker如何写你的story,让它看起来更合理些,对于申请贷款而言尤为重要。

 以上就是小宇总结的在新西兰申请贷款时,会遇到的一些难题。大家如果有申请贷款的打算,就可以提早注意到这些问题,并且建议大家找有经验而且负责的贷款broker帮助您申请贷款。

小宇信贷作为新西兰专业的贷款公司,有着专业的知识和丰富的经验,帮助贷款申请者避免以上这些情况的发生,让银行顺利批准你的贷款申请,为你量体裁衣制定最适合你的贷款方案。


声明:本文中的内容仅供一般情况之用。任何信息,意见,观点和建议,没有考虑个人的特定财务状况或目标,因此,不构成个性化的财务建议。因此,我们建议您在采取任何行动之前向您的贷款顾问寻求建议。

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