收入不低、信用也好，为什么贷款还是批不下来？ 

在新西兰，很多年薪15万到18万的IT从业者，工作稳定、信用良好，认为做房屋贷款不会有问题。 但现实却是：同样一个人、同样的收入，提交到不同银行，批下来的贷款额度可能差出十几万。 很多IT从业者第一次贷款就吃了这个“哑巴亏” -- 不是你的收入有问题，而是你可能还不清楚银行评估贷款额度的规则。 

我是小宇，从业12年的贷款顾问，团队服务了大量来自IT行业的客户。我们发现，很多看似条件优秀的IT从业者，在贷款和投资房持有中频繁遇到两类问题：

1️⃣ 收入结构问题： 

IT行业的收入类型多样化，你的收入是由哪些部分组成的，将直接影响银行对你贷款额度的评估。 

2️⃣ 投资架构问题： 

投资房的持有结构如果设计不当，每年可能需要多交上千纽币的税款。

把这两个问题搞清楚，不只是为了顺利贷款，更能在长期内提升你的现金流效率。 

第一，收入结构直接决定贷款额度 

IT行业的收入方式比很多传统行业更加灵活： 

• 有人除了基本工资，还有on-call补贴和项目提成（Commission）
• 有些人是fixed term合同，合同期只剩几个月
• 有些是contractor形式，甚至同时服务多个客服 
• 这些不同的收入结构，在不同银行眼中，评估方式完全不同。
  

1. On-call / Commission 类收入 

• 有的银行会看过去3个月，6个月，甚至12个月，24个月的历史记录
• 有的可以100%认可，有的只计算其中的80%  

2. Fixed term 合同工 

• 如果你的合约只剩下几个月，是否能顺利贷款，取决于：
• 是否有足够的行业经验
• 是否有明确的续约记录 
• 是否能提供雇主说明信

3. 自雇Contractor分三种情况 

A. 通过HR中介签约的contractor 

即使每天打卡上班，在银行眼中仍属于自雇，通常需要做财报才能贷款。 

B. 服务多个客户的自由Contractor 

银行评估更严格，需提交详细完整的财务资料。

C. 只服务一个客户、长期稳定合作 

部分银行在条件满足时，会当作类似PAYE员工处理，不一定要求财报。

4. 收入结构决定贷款结果，关键在银行的评估逻辑 

同样是IT工程师，收入总额相同，但因为收入结构不同，最终贷款额度可能会差出一大截。 

银行批不批你，和你“值不值”没有直接关系，而是和它的“规则”有关。 

可以说，申请贷款就像谈恋爱，你条件不差，但每家银行的“择偶标准”都不一样，同一个你，在不同银行眼里，结果可能天差地别。 

第二，投资结构没设计好，高收入人群每年可能多交几千刀税 

除了贷款额度问题，另一个容易被忽略的关键点，是投资房的持有结构设计。 

我们接触到不少IT客户，收入高、有投资意识，但在税务结构上没有提前规划，结果每年白白多交了几千纽币的税。

 

1. 夫妻联名投资房，看似常规，实则隐含高税负风险 

最常见的情况是：夫妻联名购买投资房，房租有利润，听起来是很正常的安排。 但是，

• 丈夫年薪18万，对应税率39%
• 妻子因为照顾家庭兼职工作，年收入5万，税率仅17.5% 
• 投资房五五持有，房租利润也按一人一半来分 结果就是，丈夫那一半利润要按39%来纳税。 仅因结构问题，每年可能多交几千刀的税。 

2. 银行不会提醒你，但税务后果很现实 

银行只负责批贷款，并不会主动提醒你“持有结构是否合理”、“未来是否节税”。 

但每年报税时你就会发现，原本以为的小事，实实在在影响了现金流。 

3. 结构优化可以合法合规地降低税负 

其实，只要在贷款前做好持有结构规划，就能在合法合规的前提下大幅降低税负，比如： 

• 信托结构或公司名义持有房产，由收入较低的一方多持股
• 结合家庭收入情况与未来收入预期做架构设计

4. 真实案例：结构调整后每年节税超$4,000 

我们曾协助一位客户调整持有结构。原本夫妻五五持有投资房，每年因为结构不合理，多交了4000多纽币的税。 

在我们建议下调整结构后，第二年报税立刻节省了这笔支出，现金流压力明显减轻。

  

贷款之外的关键设计，决定你的现金流效率 

这些结构性问题，表面上看似“不影响贷款能不能批”，但实际上却在持续影响你的现金流与家庭财务稳定性。  

我们作为贷款顾问，真正的价值不是帮你拿最低利率，而是在贷款前提前识别风险与机会，避免你在贷款之后才发现问题、被迫“事后补救”。 

总结一下，你可能正面临的问题 

第一，IT从业者收入高，但收入结构复杂，需要由有经验的顾问为你匹配适合的银行与贷款政策。 

第二，投资房持有结构如果没有提前规划，高收入人士可能在无意中多交大量税款，长期来看直接影响现金流与回报率。  

讲座时间与主题 

为了帮助IT从业者更系统地理解贷款政策、收入评估方式以及投资结构设计，我们将于2025年8月9日举办一场小型讲座。内容基于实际案例，覆盖贷款、保险、投资、税务，并设置答疑环节，欢迎有相关需求的朋友报名参加。 

欢迎您扫码添获取报名链接。名额有限，先到先得，我们期待与您线下见面。 

小宇信贷，方案更全面，思考更周全，合作更安心。 

声明：本文中的内容仅供一般情况之用。任何信息、意见、观点和建议，均未考虑个人的特定财务状况或目标，因此不构成个性化的财务建议。我们建议您在采取任何行动之前，向您的贷款顾问寻求专业建议。  

常见问题 FAQ 

Q1：我在IT行业工作，有on-call和项目提成收入，银行会认可吗？ 

A： 不同银行对这类额外收入的评估标准差异很大。有的银行会要求查看12个月甚至24个月的收入记录，有的只认可部分比例。建议在申请贷款前由顾问帮您确认收入结构在不同银行的认可度。 

Q2：我是Contractor身份，想申请贷款一定要做财报吗？ 

A： 不一定。Contractor分为多种类型。如果您通过HR公司签约、或服务多个客户，一般需要准备财务报表；但如果您只服务一个客户、合作关系稳定，有些银行可能会按PAYE员工处理，不要求财报。具体需根据您的工作方式判断。 

Q3：我和伴侣联名买了投资房，但发现我交的税特别多，是结构问题吗？ 

A： 有可能。如果您是高收入者，且联名投资房收益平均分配，那您部分的利润可能按高税率缴纳。这种情况可以通过设立信托或公司持有等方式（调整持股比例）在合法范围内优化税务结构。 

Q4：我暂时不能参加讲座，但有类似问题，能提前咨询吗？ 

A： 可以。您可以扫码添加微信，与我们的顾问团队预约沟通。我们会根据您的收入结构、贷款需求或投资目标，为您提供初步的结构判断建议。如果适合，我们也会引导您参加后续更匹配的活动或安排一对一咨询。 

Q5：如果我不确定自己属于哪种收入或投资结构，能私下咨询吗？ 

A： 可以。我们接触过很多收入方式较为特殊或结构复杂的IT从业者，您可以扫码加微信，简单说明情况，我们将根据您的工作方式和目标提供初步判断，帮助您决定是否需要进一步规划。