转眼就到了2021年的3月底，财政年即将结束。如果您是自雇人士，并且计划不久在新西兰申请房屋贷款，我们将与您分享目前银行对于自雇人士收入证明方面的要求，您需要注意的事项，以及常见问题的解答。

自雇人士：最新财报还没准备好，小心无法贷款！

视频时间轴

1. 自雇指的是什么？ - 00:54

2. 银行要求自雇人士出具最新的财务报表 - 01:45

3. 自雇人士常见问题：“我需要给自己打多少工资才能多贷款？” - 03:32

4. 申请房屋贷款时，除了公司利润，银行还会考量财报上的哪些方面？- 05:00

5. 除了财报，申请房屋贷款还需要递交哪些材料？- 08:27

1. 自雇指的是什么？

自雇，或称自雇人士，其工作的雇主是自己，指的是以公司、个体(例如contractor, sole trader)、或合伙(partnership)形式工作。当自雇人士向银行申请贷款时，银行为了评估您的贷款能力，会需要您提交财务报表。

有一个特殊情况是，如果您有投资房，公司的存在只是为了持有这个物业，并非为了其他的买卖，只有在这种情况下，银行才不需要评估您的财报。

2. 银行要求自雇人士出具最新的财务报表

在疫情发生以前，自雇人士向银行申请房屋贷款时，银行通常允许用您的财务报表到十八个月以后。例如，如果您现在有截止至2020年3月31日的财报，理论上直到2021年的9月，您都可以用那份财报向银行申请贷款。

但是，由于现在许多新西兰的公司都受到了疫情的重创，银行为了了解您的生意是否受到了疫情的影响，现在则要求自雇人士出具最新的财报。

例如，现在已经有新西兰银行要求递交2021年最新的财报。考虑到现在是3月底，所以银行要求递交2020年4月至2021年2月最新的财报。等到今年3月过完，银行就会要求过去一整个财政年的财报。

所以，如果您是自雇人士想要在新西兰申请房屋贷款，请尽早与您的会计沟通，尽快做好财报。小宇信贷也十分乐意帮忙看看您财报的初稿，看看对贷款有什么影响。但是如果最新的财报还没有准备好，现在恐怕很难申请到贷款。

3. 自雇人士常见问题：“我需要给自己打多少工资才能多贷款？” 

我们经常会被自雇的客人问起：“我给自己多发些工资是否会对贷款有帮助？”。简单的说，不是的。因为作为公司股东，您可以决定自己的收入是多少，但不等于公司是有能力支付的(比如您的收入是10万，但公司亏损2万)，或者您的公司在给您发完薪水后也许还有盈余。

作为公司股东，您可能会有两部分收入，也就是你的收入和公司剩余的利润。其中，第一部分你的收入又分为两部分，一部分是平时给自己打的工资，就像员工一样，也是交PAYE；另一部分的收入是年底的分红，通常会计会建议把公司的利润作为分红，等到年底再发给自己。除此之外，公司剩余的利润也计算在你的收入下。

事实上，当我们为客人计算贷款能力时，会把以上两者相加看作一个整体。因为在申请贷款时，银行会总体考量您个人的收入与公司利润的总和。所以，作为自雇人士的您，工资的多少并不影响，主要看的是公司的总体情况。

4. 申请房屋贷款时，除了公司利润，银行还会考量财报上的哪些方面？

（1）应收账

很多人会误以为，公司的利润加上自己的工资，就等于自己的收入。其实不然。当银行评估自雇人士的贷款能力时，会注重您的现金流。

但是，公司的利润并不能代表现金流。举个例子，您有一家电脑维修公司，在每次为客户服务后，再发给客户发票。您的财报上记录了这笔销售额，由于发票上写明了客户最晚下个月付款，所以这笔就变成了应收账款。但如果收不回应收账款，就会变为坏账。而如果公司有很大一笔应收账款，则会影响公司的财务健康状况。

（2）公司的债务

除了应收账款以外，银行还会看看公司是否有债务。例如，如果公司有车贷，或者设备贷款，银行会以本金加利息的方式计算现有的还款额，因为如果要申请新的贷款，公司现有的贷款确实会有所影响。

（3）大额提取现金

作为股东，如果您从公司账户中提取大额现金，这也会影响公司的现金流。

（4）公司近两年财报的对比

如果您的公司已经经营超过一年，那么银行通常需要两年的财报，哪怕上一年不是完整的一年，银行也要求递交。在这种情况下，如果公司上一年经营不善，但今年开始有了起色，也会因此被拖了后腿。

另外，银行还会综合比较两年的财报，分析这两年内发生的变化，如销售额、毛利润、固定支出等等是否产生变化。

（5）公司的负资产

如果公司有负资产，即公司的负债大于资产总值，也许预示着公司的财务困境。

所以，当银行评估自雇人士的贷款能力时，会综合考量财务报表上的各个方面，而并非只看公司的利润有多少。这就是为什么当客人向我们咨询贷款时，我们一定需要客人提交他们的财务报表，否则我们无法精准地计算出他们的贷款额度。

5. 除了财报，申请房屋贷款还需要递交哪些材料？

最后，自雇人士除了需要尽快做出最新一年的财务报表以外，在向银行申请房屋贷款时，还需要提供以下材料：

（1）最近六个月的银行账单

银行需要您递交最近六个月的银行账单流水，从而将账单上的销售和支出与财报进行对比。如果有所减少，银行也会进行质疑。

（2）最近六个月的GST

与银行账单类似，银行需要将近期六个月的状况与财报相对比。如果最近六个月GST显示出来的销售情况比财报少，那么银行也会对所做的财报打折扣。

（3）与财报年限相匹配的IR3和IR4

IR3指的是您作为股东，个人税务的年度总结。IR4指的是公司的税务总结。 

如果您也是自雇人士，想要申请房屋贷款，请尽早开始准备最新的财务报表。如果您需要帮助，欢迎您把财报的初版发给我们，我们可以帮您看看您的财报对贷款有什么影响。

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