DEC 02 2020

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2021年新西兰房贷利率预测：利率还会再降吗？

Posted by: 小宇Connie in 贷款利息

奥克兰贷款broker

今年新西兰房地产市场十分火爆，奥克兰的房屋成交均价更是突破了百万纽币大关，不断走低的房屋贷款利率对此推波助澜。那么在即将到来的2021年，房贷利率的走势将如何呢？还会持续走低吗？政府或储备银行会为了抑制房价过快的增长而在2021年调高贷款利率吗？

2021年新西兰房贷利率预测

视频时间轴

1. 新西兰房屋贷款利率（2020年12月更新）- 00:44

2. 2021年新西兰银行房贷利率预测：利率还会继续下调吗？- 02:16

3. 为了抑制房市的“过热”，2021年新西兰房贷利率会因此上调吗？- 04:00

4. 该如何选择房贷的固定周期？什么情况适合把房贷利率固定18个月或中长期？- 08:17

1. 新西兰房屋贷款利率（2020年12月更新）

一年期的房贷利率：截止目前为止，新西兰银行最低的房屋贷款利率仍为一年期的房贷利率，在2.25%至2.39%之间。大多数的屋主都选择把他们的房贷固定上一年期的利率，一方面是因为一年期是目前最低的利率，另一方面是由于许多专家预测在2021年新西兰的房贷利息会继续走低。

18个月期限的房贷利率：仅次于一年期的利率，略高出约0.06%。如果您想要贷款的还款更加稳定化，不妨考虑把至少一部分的房贷的利息固定上18个月的期限，哪怕利息上涨，您也留有足够的时间来应对。

6个月的房贷利率：目前在百分之三点几，处于较高的位置。除非您近期有变化，例如半年内计划卖房，不然把房贷固定半年过于昂贵了

2. 2021年新西兰银行房贷利率预测：利率还会继续下调吗？

从新西兰储备银行（RBNZ）和银行近期的举动来看，2021年新西兰房贷利率有可能会持续下调。新西兰的银行正在准备进入“负利息”的时代，这指的是银行的借贷成本为负，这在新西兰史上是从未发生过的。

同时，新西兰储备银行正在着手准备推出FLP（Funding for Lending Program）的融资计划。该计划旨在通过将资金以更低的利息借贷给银行，降低银行的借贷成本，银行从而实现以较低的利率贷給房屋的借款者。与通过下调OCR（Official Cash Rate）有所不同的是，下调OCR除了助力于降低房贷利率以外，还将导致银行存款利息的下调，这就会进一步导致没有那么多人选择把钱存在银行，直接影响到了银行一部分的资金来源。

从以上两点的举措来看，2021年新西兰的房贷利率十分有可能持续走低。这也就是为什么我们建议将您的房屋贷款先固定上一年期的利率，不仅仅是因为目前一年期的利率是最低的，更是为了您在一年后能固定上更低的房贷利率。

3. 为了抑制房市的“过热”，2021年新西兰房贷利率会因此上调吗？

2020年新西兰的房市非常火热，甚至“过热”，新西兰政府因此要求储备银行能有所行动从而抑制房价过度上涨，那么房贷利率会因此上调吗？

小宇信贷预测：不会。虽然上调房贷利息能抑制房价的上涨，但是低利率所带来的利大于弊，例如：低利率有助力经济恢复，降低商业借贷成本，刺激消费，稳定通货膨胀率。如果是为了抑制新西兰房市的过热，下调利率并不是唯一有效的手段，还可以采取其他措施来更好地达到目的。前BNZ首席经纪学家Tony Alexander预测储备银行将于2021年采取以下两种方式来抑制新西兰房市的过热：

其一，新西兰投资房LVR（Loan to Value ratio）贷款比例调低至70%，甚至有可能60%

早在2020年5月，当时为了促进借贷，新西兰储备银行宣布取消LVR买房贷款比例的限制。而现在为了抑制房市的过热，储备银行已正式宣布会在2021年3月1日之前再次引入LVR的限制，具体的细节仍有待公布。

虽然储备银行对于LVR贷款比例的限制直到明年3月才正式执行，但已有几家新西兰银行宣布将投资房的贷款比例由原先的80%提早恢复至70%，也就是说，用于购买投资房的贷款首付由两成提高至了三成，而Tony预测投资房的买房首付甚至有可能会提高至四成。

其二，引入Debt to Income ratio（贷款收入比例）

新西兰储备银行有可能会引入Debt to Income ratio，该比例旨在根据借贷者的收入从而限制银行允许借贷的数额。其实早在几年前，储备银行就曾提出过该政策，但遭到了当时国家党的反对，不排除明年有推行该限制的可能性。虽然储备银行从未实施该政策，但不少银行，例如BNZ和ASB早已运用相类似的指标来衡量借贷者的贷款能力。举个例子，ASB虽然允许80%的投资房贷款比例，但额外要求总贷款额不超过借贷者收入的六倍。

所以我们预测，2021年并不会通过上涨房贷利率来抑制新西兰房市的过度增长，毕竟储备银行极有可能采取以上两种措施来更有效的达到目的。

4. 2021年该如何选择房贷的固定周期？什么情况适合把房贷利率固定18个月或中长期？

就目前银行的房贷利率而言，把房屋贷款固定上一年是个不错的选择。

一方面是因为，新西兰一年期的房贷利率在所有固定期限里是最低的；另一方面是出于对未来利息环境的考量，一年之后，银行的房贷利息很有可能更低，就可以再重新固定上更低的利率。

但是，当选择把房贷固定多久时，不能只考虑哪个期限的贷款利率最低，还要结合自身情况来考虑还款的风险，以确保无论当利息上涨或是下调时，都有能力及时偿还贷款。那么，什么情况下适合固定18个月或中长期的利率呢？（毕竟18个月的利率仅此于一年期的）

如果预计在接下来的一两年内，您家庭的总收入将减少或家庭开支增多，例如您所在的行业受到Covid疫情的影响，不确定目前的工作还能维持多久；准备开始自己创业，前期因而需要投入一笔资金；或是有了新的宝宝导致家庭中有一方暂时不上班，在这些情况下，如果您的房屋贷款额较多，建议把房贷固定上不同的期限，分别在不同的时间到期，万一利息上涨，还能留有更多的应对时间。

如果您想知道您的房贷到底该固定多久，欢迎联系我们。我们非常乐意为您量体裁衣，制定最适合您的方案。