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JUL 28 2021

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利息突然上涨，你准备好了吗？

Posted by: 小宇Connie in 贷款利息

奥克兰贷款broker

就在上周，新西兰各个银行纷纷宣布上调房贷利息，涨幅超过0.3%。这让许多人很诧异，因为全世界的利息目前大多处于下调的状态，而新西兰却背道而驰。在这期视频中，我们将和您聊聊此次利息上涨的原因，以及您现在该如何应对。

利息突然上涨，你准备好了吗？

视频时间轴

1. 利息为什么会上涨？01:49

2. 我们该如何做？06:44

1. 利息为什么会上涨？

截至目前为止（2021年7月26日），一年的房贷利息普遍由原先的2.19%上涨至2.5%。

如果您仅仅只回顾过去这一年，也许会觉得现在的利息很高。但回首过去的十年乃至二十年，会发现目前的利息仍非常之低。

那么，利息为什么会上涨呢？

此次银行上调利息非常突然，就在上调前的几周，各个媒体还在讨论或许会在今年年底或者明年年中才会上涨利息。但ASB突然就上调了利息，紧接着各大银行也纷纷跟进。主要是因为：

最新的通货膨胀数据公布了，为百分之3点几，处于非常高的水平。而新西兰储备银行的职能之一则是将通货膨胀率控制在一定范围内（2%左右）。

简单来说，如果通货膨胀率过高，会影响整个经济的发展。比如：会导致人们不倾向于存款，而是更愿意去消费，购买保值的产品（如黄金、房产）；对于企业而言，由于物价变化很大，不得不把更多精力放在调整企业的各个方面（如成本、定价）上，而非直接提高生产力；通货膨胀还会影响汇率的起伏，直接影响到了进出口行业。但是，如果通货膨胀率过低，那则会抑制消费，不利于经济的发展。最理想的情况则是让其稳定在一定的范围区间内。

各个经纪学家纷纷评论到，新西兰的通货膨胀率与疫情有很大的联系。新西兰的经济很快从疫情中恢复出来，以至于不再需要储备银行印钞。银行本身的成本就增加了，通货膨胀率那么高也必须得到抑制，而提高利息则能达到这一目的。因为利息成本多了，则会促使人们更加节省地花销，从而促使物价降低。

除非新西兰重新开放边境，解决产品短缺的问题（例如建筑材料短缺），不然利息很难再恢复到之前的状态了。但现实是，也许在未来的一两年内边境都无法打开，而利息在短期内也无法回到之前的水平。

2. 我们该如何做？

既然利率在短期内都未必能恢复到之前的低利息，那我们该怎么做呢？

我们建议您不妨现在重新审视一下您的财务状况。因为：

首先，目前的利息处于上涨的趋势中，break fee通常很少，甚至为0。最简单的方法则是，您直接向银行咨询break fee，而我们可以帮您权衡您的成本和利益，来分析是否值得在现在打破现有贷款而重新固定新的利率。所以，趁着现在的break fee很低，现在则是考虑接下来贷款如何固定的最佳时机。

其次，您还需要考虑到您的现金流，因为从今年开始实施的一些新政策有可能会导致您现金流的减少，包括：今年3月公布的房产新政导致投资房上的贷款利息不再能与租金收入相抵消，因此要交更多的税；如果您有“只还利息”的贷款，到期后由于无法延长而不得不开始“本金加利息”的还款方式；有些高收入者（18万以上）从今年4月1日起要交更多的个人所得税。以上这些都会影响您的现金流，如果利息再上升，更是雪上加霜了，所以现在值得您好好考虑了。

那么，我们到底该固定多久呢？如果我们现在把贷款只固定一年，虽然利息最便宜，但等到一年过后，也许利率比现在还高，那么到底该一年一年固定，还是直接固定两年，那哪个会更加节省呢？

有个简单的方法是，比如说两年的利息能给到的是2.9%，如果您要固定两年，那么把它乘以二则是您两年利息的成本。假设现在固定一年的利息是2.5%，也就是说，如果你先固定一年，那么一年后利率会不会涨到3.3%或以上？如果你认为会涨到3.3%以上，那还不如现在就直接固定上两年。

以上这个小方法能帮助您迅速做出决定，但谁也无法预测一年后会不会涨到3.3%，再加上还有其他不确定的因素，包括疫情的走向，是否还会有lockdown等等。

所以，我们建议您根据您自己的情况来定。如果您担心您现金流的稳定性，那么不妨考虑将贷款至少一部分直接固定18个月或两年；但如果您不担心现金流，也不介意利息的上涨，那也可以考虑只固定一年。

我们也很乐意为您分析您的个人情况，看看怎么样做最适合您，欢迎您直接联系我们。