APR 14 2022

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是否值得打破低利率并尽早锁定高利率？

Posted by: Connie 小宇 in 房产投资

奥克兰贷款broker

在上一期的内容中，小宇跟您一起讨论了关于未来房贷利率上调的大趋势，固定一年期贷款利率的优势以及哪些人值得考虑固定较长时间的贷款利率等方面的问题，希望通过上一期的内容，能够对您贷款固定的选择提供帮助。因为这期的内容会结合上期内容的分析，所以没看小宇信贷上期内容的朋友们建议您可以先回看一下我们之前所讲的内容。

通过上期内容的分析，我们了解到大概率在未来的三年内，利息的持续上涨是大势所趋。所以最近小宇信贷的一些客人即便是目前固定贷款利率仅为2点多的客人也有打破现有固定贷款利息从而调整到目前4点多的利率的想法。

是否值得打破低利率并尽早锁定高利率

为何要中断现有低固定利率从而调整到新的高利率

首先有此想法的客人会认为房贷利率继续上调是趋势，其次是因为近期利率过于频繁的上涨，在不确定目前贷款到期后利率将会涨到多少的情况下，与其担心利率上涨的不确定性带来的长期影响不如打破现有贷款来重新固定利率以降低之后利率上涨所带来的风险。

向银行申请中断现有固定房贷利率，调整到新的利率是否是最佳选择？需要考虑哪些方面的问题？

在评估是否有必要中断现有固定贷款前我们需要了解的是中断现有固定利率的费用。费用的多少主要分为两种情况：

如果固定利率低于当前的利率，大部分情况下，银行是不会收取违约金的。
如果固定利率高于当前利率，那么打破现有固定利率需要借贷人向银行支付一定数额的违约金。

其原理是在利息上涨的前提下，当您中断目前贷款利率后银行可以以更高的利息把同等数额的钱借给其他人。银行因此不会受到任何损失。相反，如果借贷人希望打破一个较高的利息从而固定一个较低的利息，那么银行需要借贷人承担因利息差价所产生的损失。

具体关于违约金的部分小宇建议您直接跟银行联系先确定违约金数额的情况下再考虑是否需要打破现有固定利率。

提前打破贷款的另外一个成本就是您在到期前要多付多少利息（如果之前固定的利息比现在利息低）？这个比较容易计算出来。只要我们知道您现有贷款的利息，和现在重新固定的利息，以及离到期前还有几个月就可以计算出来。

打破原有固定利息肯定是为了从中期来讲更划算。那么如果我们提前固定会节省多少利息呢？这里就需要对未来贷款利息做个预测了。对于利息的预测，我们在上一期内容中跟您分享了关于前BNZ首席经济学家Tony Alexander的观点，您可以作为参考。最后小宇想跟您分享的是如果您已经决定重新固定您的贷款，打破现有贷款所产生的额外成本包括律师的费用其实可以通过转银行(Refinance) 新的银行给出的现金返还作为一定程度上的弥补甚至抵消。

以上的计算和评估是否值得把贷款固定期限打破或是转银行都应该通过专业的贷款顾问为您把把关。做出全面分析后在做最终决定。

希望通过今天的内容对您在是否需要中断目前的贷款利息方面有所帮助，也欢迎您如果有任何问题随时和小宇信贷联系，让小宇信贷专业的贷款顾问给您一个量体裁衣的解决方案。我们下期节目见。