这两年，越来越多客户来找我们“转贷（refinance）”，目的非常一致 — 拿cashback（返现）。确实，在当前经济环境下，几千纽币的现金回馈，是值得把握的一笔“羊毛”。但也有很多客人会问我：“除了返现（cashback），我还能从转贷中获得什么？”

其实，refinance真正的价值远不止返现。今天我们就来拆解：一个做得好的转贷操作，可能帮你省下几年的利息，甚至提升你的资产流动性。

⚠️本文仅供一般参考，不构成个别财务建议，具体还需结合你的贷款情况、现金流和生活规划来评估。如需一对一建议，欢迎联系我们。 

什么是refinance？为什么大家都在做 

Refinance，“转贷”、“转银行”或“再融资”，是指将现有贷款从一家银行转到另一家银行，或在同一家银行内部进行贷款结构优化的过程。近年来，客户做 refinance的最常见动机就是“获取更高的返现”。  

“为什么大家都在 refinance？”  

一般而言，主流银行提供的 refinance cashback 在贷款总额的0.9%~1%也就是说，如果你有 100 万纽币的贷款，可能能拿到 9,000~10,000 的返现。  

当然，原银行有时也愿意提供一些返现留住客户，但能否匹配全额返现，通常需要具体协商。   

转贷的 7 个隐藏价值，不只是 cashback  

下面我们来看看那些被许多人忽视的 refinance 隐藏好处：

1. 套现增加备用金，增强钱包弹性  

Refinance时可同时申请增加贷款额度，借此提取多余股本（equity）。这笔资金不一定立刻使用，但能在收入波动、家庭变动、投资机会出现时提供弹性。  

例如：2021 年某客户趁再融资时套现，2025 遇收入调整时正好派上用场，避免了资金压力。    

2. Refinance再融资优化贷款结构，提升房产操作空间 

许多客户持有多套物业，贷款分散在不同银行。通过refinance再融资，可将贷款集中管理，或按资产规划重新分配，有助于 

• 后续再融资审批更顺畅

• 出售/开发某一物业时更灵活  

• 利率议价能力更强  

3. 转银行顺手解除多余抵押，提高资产灵活度    

很多人已还清部分贷款，但抵押仍在。Refinance是一个自然的节点，可顺便解除不必要的 security，提高物业的自主控制权。  

4. Cashback 返现额度可抵消 restructure 的资金成本  

若你打算将房产转入信托或公司名下，可能涉及律师费、break cost等支出。再融资所获得的cashback返现，恰好可抵部分成本，降低结构切换门槛。

5. 重新拉长贷款年限或延长 Interest-Only 期限   

如果原贷款年限接近尾声，可通过转银行重新拉长还款期，降低每月还款压力。这在利率仍处高位时尤其有用，优化现金流。

6. 通过转银行整合高息负债，降低整体支出  

通过 refinance 将信用卡、车贷等高息负债合并进房贷，以房贷低利率“覆盖”原本 10%+ 的高利率，可能每年节省数千纽币。  

7. 增加 revolving/offset 额度，增强弹性  

部分银行对 revolving 或 offset facilities 审批严格，但通过转银行换一家银行，可能就能批出更高额度，提升你的资金灵活性。 

转贷时机判断：不是人人都适合立即做  

Refinance，但是否适合做、何时做、做多少额度，都必须结合你当前的收入状况、贷款利率结构、资产规划与未来打算。  

建议有以下需求或情境者优先考虑：

• 当前利率偏高，刚好即将refix重新固定贷款时；
• 有债务想要整合； 
• 有房产操作需求（如出售、转信托）；
• 预估未来可能有收入情况变化； 
• 想优化现有银行组合或谈更好利率时。

总结：用好refinance，省的不止利息   

总结一下，refinance 不只是为了一笔返现，更是一次系统优化贷款结构、提升资产流动性和现金流效率的机会。  

别等“利率最低点”才行动，因为真正重要的，是让你的贷款结构跟得上你的生活规划。所以，若你正面临贷款重定、资产规划或现金流压力，refinance 是一个值得评估的策略。  

如果你正在考虑 refinance，欢迎和我们聊聊——我们会根据你的具体情况，提供量身定制的建议。  

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FAQ：关于 refinance 你可能还想问  

Q1：什么情况下 refinance 最划算？  

当你当前贷款利率明显高于市场利率，或有拿 cashback 的需求，同时计划更换结构、延长贷款年限或整合债务时，整体成本收益最优。  

Q2：refinance一定要换银行吗？  

不一定。有时同一家银行也可以做贷款结构调整，但想拿到最高 cashback 通常需要换银行。   

Q3：再融资会有 break fee 吗？  

如果你提前终止固定利率，可能产生 break fee。但是否划算，要综合 cashback、后续利率和目标判断。  

Q4：转银行会影响信用评分吗？  

只要转银行后仍保持良好还款记录，一般不会对信用评分造成负面影响。  

Q5：我可以只 refinance 部分贷款吗？  

可以。你可以选择refinance部分贷款金额或某一物业，保留其余贷款在原来银行。  

声明：本文中的内容仅供一般情况之用。任何信息、意见、观点和建议，未考虑您的特定财务状况或目标，因此不构成个性化财务建议。建议您在采取任何行动之前，咨询持牌贷款顾问。 贷款顾问寻求建议。

“关于 refinance ” 

“再融资”，是当前新西兰房贷客户优化贷款结构、获取银行返现（ refinance）、“refinance 有什么好处？” -- 现在希望本文能为你提供清晰的参考。