出于一些原因，在新西兰买房时，房屋title（房产证）上只写了一个人的名字。比如由于：

没有partner，自己一个人在新西兰买房；

有partner，但partner没有工作收入。如果把partner的名字也写入房屋的title，银行在评估能贷多少时，还得算入partner的日常开销（因为partner的生活来源全靠你的工作收入），这会对贷款不利，所以这种情况下房子title只写一个人；

夫妻二人都想用kiwisaver来买房，只是这一次用不了这么多，所以这次买房先用一个人的名义买房，这样下次买房另一方也能用上kiwisaver；

总之有很多原因，在新西兰贷款买房时，人们选择先在房屋title上写了一个人的名字。

在今天的小宇频道里，小宇想和大家分享，如果房子在一个人的名下，那么如果今后想要两个人共同贷款，会有什么影响？这样，大家在新西兰买房时，对于房子是否需要交割在一个人名下，就能更全面地考虑了。

在新西兰买房，房子title只写一人名字对今后贷款有影响吗？

视频时间轴

1. 拿不出首付，如何利用张女士的房产净值，帮助夫妇二人共同贷款买房-- 01:37

2. 把李先生加入张女士旧房子的title上，把贷款分散在不同银行，减少风险-- 04:45

3. 即使能拿出20万首付，什么样的贷款结构才合理呢？-- 07:46

1. 拿不出首付，如何利用张女士的房产净值，帮助夫妇二人共同贷款买房

张女士早年自己一个人购买了一套自住房，目前价值为80万，还剩下20万的贷款。

最近，张女士准备和李先生结婚，并且两人计划共同购买一套100万的房子居住。

这样的话，张女士早年购买的自住房，便会变成投资房出租，每周预计能有$500的租金。

此时，夫妇两人找到了我们小宇信贷，想看看贷款该如何处理？

假设这对夫妇能够拿出20万作为首付，那他们共同贷款80万就能买到100万的房子。

但是，如果他们拿不出首付，该怎么买房呢？

小宇想到了两种方法可以让这对夫妇在拿不出首付的情况下，还能买到100万的房子。

第一种方法：把两套房子捆绑在一起，放在同一家银行贷款

张女士早年购买的房子是在A银行贷款的，那么此时再去A银行为新房子申请100万的贷款。

这样，把两个房子的贷款都放在同一家银行，客人完全不用出任何首付，就能贷出100万。

这是因为，新西兰银行对于投资房的贷款比例通常为70%，张女士独有的自住房转为投资房之后，根据现有的市值80万，从银行便能贷出56万（80万x 70%），而张女士的贷款只剩下20万，所以此时，张女士的这套房子上产生了36万的净值（equity），便可用作购买另一套房子的首付了。

优势：在同一家银行申请贷款，操作简单

劣势：所有房产都抵押给同一家银行，房产风险更大且贷款不灵活。

2. 把李先生加入张女士旧房子的title上，把贷款分散在不同银行，减少风险

第二种方法：把李先生的名字写进张女士旧房子的title上，并且新房子在不同的银行贷款。

从A银行（张女士旧房子所在的银行）再借出20万，这样旧房子上共有40万的贷款。

换一家银行，从B银行借出80万（自住房贷款比例通常为80%）。这样就能一共贷出100万。

那为什么一定要把先生的名字加进房屋的title上才能这样做呢？

向银行申请贷款，银行必须要知道这笔钱的用途。如果张女士独自一人向银行另外申请20万贷款，那么银行就要知道这笔钱的去向。张女士若是告诉银行这是为了再买一套房，那银行还需要知道剩下的80万是怎么来的。

显然，张女士一人的收入远远不够偿还另外借的20万、原有的20万贷款、以及为了买新房还差的80万。

把先生的名字加进来，此时A银行评估的是两个人共同的贷款能力，自然也足够了。

优势：贷款分散在不同的银行，增加了贷款的灵活性，比如：日后售房所得收益不会受到限制；万一贷款还款出了问题也不会互相牵连

劣势：手续略微繁琐。把先生名字加进太太房子的title上，会涉及到律师的费用，并且也不是每个人都愿意这样做。另外，根据最新的明线法则（bright line rule)，可能会因此交更多的税收。

3. 即使能拿出20万首付，什么样的贷款结构才合理呢？

话说回来，即使这对夫妇手上能拿出20万现金，把先生的名字加入女方房产的title上也是个不错的选择。因为：

设置一个对冲账户，把自己的20万现金和80万贷款中的20万相对冲免去利息。因此，这80万就变成了20万的revolving和60万的fixed term。这样做，资产既得到了保护，又能灵活使用这20万。 

当大家选择要一个人还是两个人共同贷款时，建议考虑下以上我们讨论的因素。

如果你现有的房子只在你一人名下，在看完这篇文章之前，还不知道有这样的贷款结构能让你既贷出来更多，又保护好房产，而成本可能仅仅是律师的费用，欢迎联系小宇信贷帮您看看您现有的贷款，条件合适的话，说不定还能refinance到其他银行，拿到cash back还能弥补改房屋title所产生的律师费用。

声明：本文中的内容仅供一般情况之用。任何信息，意见，观点和建议，没有考虑个人的特定财务状况或目标，因此，不构成个性化的财务建议。因此，我们建议您在采取任何行动之前向您的贷款顾问寻求建议。

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