自5月1日起，新西兰储备银行正式宣布取消LVR买房贷款比例限制。但目前为止，新西兰各大银行还未就此做出应对。

一方面，受到新冠疫情的影响，一些人的工作收入有所减少，对银行而言无疑是风险增加了，如果银行选择在此时放宽LVR贷款比例，那么其银行系统则会面临更严酷的考验。另一方面，对于贷款政策的重大变化，银行通常需要一定的时间来慎重地制定出台新政策。

但这并不代表新西兰银行不会就买房贷款出台新的政策。一旦政策有了改动，小宇信贷仍会在第一时间与大家分享。

近期，小宇常常被客人问起：“LVR现在已经取消了，那我是不是能贷出更多了呢？”所以在今天的视频里，小宇就来和大家聊聊如果银行真的放宽了LVR，那么我在新西兰贷款买房是不是真的能贷得更多？

新西兰取消LVR贷款比例限制，买房贷款能贷出更多？

视频时间轴

1. 如果LVR贷款比例真的放宽了，我的贷款能力真的增加了吗？-- 02:04

2. 案例分析：LVR放宽，对新西兰买房贷款有什么影响？-- 05:33

如果LVR贷款比例真的放宽了，我的贷款能力真的增加了吗？

很多人认为，如果银行真的放宽了LVR贷款比例，那么我买房贷款就一定能贷出更多钱。真的是这样吗？

买房贷款的能力由两方面决定：收入和买房首付

收入

收入包括：工作收入，生意盈利，房屋出租的租金，自住房的房客收入，及政府福利您家庭收入决定了您买房贷款的偿还能力。由于新西兰的银行须遵从responsible lending code，直白来讲就是要对你负责，你现有的收入是要能够偿还得起所背负的贷款。

买房首付

买房首付是为了帮助银行降低风险。万一您由于各种原因而不能够再继续偿还房贷，导致被迫走到mortgagee sale。如果银行当初借给你百分之百，而最终房屋出售的价值只有当初的八成，而无法收回其全部的资金，为了避免这样的风险，银行则要求购房者先出具一定比例的买房首付。

所以，当新西兰银行计算买房贷款能力时，会综合计算你的收入和买房首付。这两者，哪一方面的贷款能力低，银行则采用那一方面来计算。

如果你目前的贷款能力受限于收入，那么即使LVR放宽了，你也不会比过去贷出更多钱。

如果你的贷款能力只是受限于买房贷款的首付，而你的收入足够时，LVR的放宽才真正能让你能贷款出更多。

案例分析：LVR放宽，对新西兰买房贷款有什么影响？

以下两个案例，分别代表当买房首付足够而收入不够时，和收入足够而买房首付不足的情况下，LVR如果放宽了，对买房贷款有什么影响？

案例一：买房首付足够而收入不够时，LVR放宽对买房贷款有何影响？

计划购买100万的自住房，能拿出25万的首付，需要贷款75万

假设你收入的贷款能力为65万，首付的贷款能力计算结果为100万（25万除以20%再乘以80%）。在这种情况下，由于银行在两者贷款能力之间取其低，所以你实际的贷款能力为65万，能买到90万的房子（25万+65万）

如果银行放宽LVR至90%，重新计算首付的贷款能力为225万（25万/10%* 90%），而收入并没有改变，实际的贷款能力仍为65万不变，买房预算也不会因为LVR的放宽而改变（90万）

案例二：收入足够而买房首付不够时，LVR放宽对买房贷款有何影响？

计划购买100万的自住房，能拿出5万的首付，需要贷款95万

假设你收入的贷款能力为95万，首付的贷款能力计算结果为20万（5万除以20%再乘以80%）。在这种情况下，即使你的收入贷款能力很高，但由于买房首付有限，银行两者取其低，实际的贷款能力仅仅为20万，只能买到25万的房子（5万+ 20万），这与客人的目标相差很远。

如果银行放宽LVR至95%，重新计算首付的贷款能力为95万（5万/ 5%* 95%），收入没有改变，实际的贷款能力提升为95万，买房预算增加至100万（5万+95万）

在案例二中，由于LVR的放宽直接增加了首付的贷款能力，当收入的贷款能力足够强时，买房预算可大幅度提升。

所以，只有当收入的贷款能力强，首付的贷款能力较弱时，LVR的放宽，才能帮助提升你的买房贷款能力。

那么问题来了

如果您想知道，您自己的贷款能力，到底会不会因为LVR的放宽而提升呢？

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