由于2020年新西兰房贷利息不断降至历史最低点，许多人都在申请房屋贷款，无论是买房自住，或是购买投资房。但在COVID-19疫情的影响下，银行由于担心房价会下滑，或是借贷者的收入不稳定，房屋贷款的申请则越来越严格。

在今天的小宇频道里，将分享5个小贴士，帮助您成为新西兰银行眼中“最优”的借贷者，顺利批下买房贷款的申请，并且贷出更多钱。

疫情期间顺利批下买房贷款的申请

上篇：

视频时间轴

1. 收入是否稳定？或恢复到正常？ - 02:09

2. 出租房是否已整租？ - 03:21

3. 自住房的房客收入交付是否通过银行转账？- 04:48

4. 是否过多消费？- 05:19

5. 现有的贷款结构 - 06:01

下篇：

6. 审核信用卡额度 - 00:44

7. 尽可能20%的现金买房贷款首付 - 01:40

8. 把房产equity放对银行 - 02:50

9. 避免过多的个人贷款（personal loan）- 03:42

10. 注意银行卡的消费记录 - 04:35

1. 收入是否稳定？或恢复到正常？

2020年受到疫情的影响，许多人的工作收入减少，甚至是没了工作。如果工作收入不能及时恢复正常，那么则会影响到房屋贷款的申请。

例如，今年的3月至5月，新西兰为了控制疫情，全国进入封锁状态，在那时，你的收入是否受到影响呢？如果有，那么现在恢复正常了吗？

而现在（2020年8月），奥克兰再次进入地区性的封锁，同样的，此时您的收入受到影响了吗？即便暂时受到影响，那么是否能尽快恢复呢？

对于广大打工族而言，可以很轻松的用最新的工资单来证明自己的工资已经恢复。但是对于自雇人士，因为自己的生意恢复需要花时间，所以会需要花更多的时间来证明，并且需要提供更多的财报，才能向银行证明自己的生意已经有所恢复。

2. 出租房是否已整租？

在申请新的房屋贷款时，你手上现有的出租房可能还没整租出去，可能是因为：

• 您的家人/朋友暂时居住在您的出租房，您没有收租金

• 房客刚刚搬出

• 您的出租房是分租的，而非整租

无论是以上哪种情况没能把房子出租出去，在疫情以前，用Rental Appraisal（租赁评估报告）就可以轻松证明你的房租收入。但是现在在疫情的大环境下，银行不一定会考虑用Rental Appraisal。这是因为在疫情之下，房客并不会、不能轻易搬家，并且您的出租房过去能出租多少，并不能保证现如今的租金收入也能达到。

所以，最理想的情况是，您的出租房已经有整租的房客。

3. 自住房的房客收入交付是否通过银行转账？

如果已有的自住房中有房客（boarder或flatmate），那么他们是如何交付房租的呢？是交现金？还是银行转账？

在银行评估您的贷款申请时，如果您房租收的是现金，或仅仅有租房合同，以此来证明房租收入，这在当下疫情的情势下，很有可能是不被银行承认的，所以建议您，尽量让您的房客通过银行转账来支付您的房租。

4. 是否过多消费？

当计算房屋贷款最多能贷多少时，银行的内部评估系统对于借款者的生活支出早已定好了标尺，即根据不同的家庭结构和收入情况，推断出您每月的最低生活支出。

但如果你的银行账单，尤其是最近三个月，显示你每月的消费较高，例如：常常在外吃饭、大量购物，这会对您申请房屋贷款产生负面的影响。

5. 现有的贷款结构

如果您已经有贷款，并且现在想要再申请一笔新的房屋贷款，那么原有的贷款结构，包括：利息，还需多久能偿还完贷款，目前每次的还款额，等等这些因素会影响到新的房贷申请。

如果您现有贷款的利率较高，还在犹豫是否要打破现有贷款，再重新固定上一个较低的利率？虽然结合break fee来看，这并没能为您节省钱，但如果原有的贷款能固定上更低的利息，例如从原先的3.9%降到2.55%后，新的房贷申请就可能一下子多贷出好几万。所以不妨审核一下现有贷款的结构，并且适当做出调整。

6. 审核信用卡额度

如果您持有信用卡，并且维持着良好的信用度，银行可能会自动调高您的信用卡额度，哪怕您不需要更高的限额。但是，很少有人意识到信用卡额度的增加会影响住房贷款的申请。因为：

由于信用卡在本质上也属于一种贷款，当银行计算您的贷款能力时，越高的信用卡额度，越会对您的借贷能力产生负面的影响。

因此，建议您根据自身的情况，如果您用不上额外的信用卡额度，那就不要接受银行主动调高，而是等到有需要的时候（比如：度假时），再临时调高额度。

如果您最近打算申请买房贷款，您可以考虑下调信用卡的额度，这样会更加有助于房贷申请通过。

 

7. 尽可能20%的现金买房贷款首付

在新西兰买房贷款的首付，可以是来源于现金，也可以是现有房产上所累积的equity。

如果您想用现金作为买房首付，要尽量拿出20%的现金。尤其对于买自住房，拿不出20%的首付会非常难贷款，因为：

一来，许多新西兰银行目前只处理自己本银行客人的贷款申请，这里指的是收入已经持续打入该银行的客人。

二来，受到疫情的影响，银行更加注重风险管控。对于拿不出20%首付的借款者，即使同样的收入，疫情后比疫情前能贷出的钱则少了很多。

因此，对于首次购房者，尽量凑齐20%的首付吧，否则，能贷出的钱就少了，并且利息会比有20%首付的情况高了很多。 

8. 把房产equity放对银行

如果您现有的房产已增值，则可以用累计的equity作为买房贷款的首付。

举个例子，您的房子现在价值100万纽币，如果把这套房产拿去银行抵押贷款，理论上最多可以贷出其价值的80%（无论是自住房还是投资房），即80万。假设您现在只剩下50万的贷款要还，那么您可能还能从中再贷出30万，这就是所谓的用equity来贷款买房。

但并不是房产上有了equity，就一定能从银行中top up出来，这还要看收入能力。由于每家银行采用不同的方法计算收入方面的贷款能力，所以不同银行之间的计算结果会相差甚远。

为了能利用房产的equity来贷出更多的钱，首先要确保equity放在“对的”银行下。换句话说，如果您的情况在现有的银行贷不出钱，不妨考虑把现有的房贷转去最适合您的银行。

9. 避免过多的个人贷款（personal loan）

个人贷款通常有：车贷，买大件家电，等等。有时，您可能会因为这笔个人贷款是免息的，比如“24个月免利息”，就毫不犹豫申请了。

但是，在银行眼中，如果您有个人贷款，意味着您花的钱要多于赚的钱。如果您当时仅仅是因为那笔个人贷款是免息的，建议您在申请房屋贷款前，尽快还完个人贷款。 

10. 注意银行卡的消费记录

有时，您可能会不小心透支您的银行卡，例如：由于没有留意账户里的余额，自动转账而“刷爆了”。虽然“无意识的”透支时常会发生，但银行却判定为您没有足够的钱来消费。

如果您近期准备申请房屋贷款，请尽量避免银行卡上出现透支消费的记录。尤其在最近三个月内有过两三次银行卡透支的情况下，银行内审批贷款的人则必须要上报他们的上级（credit风险部门），这则会让您的贷款审批变得更加严格了。

另外，银行也不喜欢看到银行卡上出现赌场的消费记录，这意味着您可能会因为输钱而让财务账款陷入困境。所以，尤其是在准备申请贷款的前三个月，请避免赌场的消费记录。

如果您最近有贷款买房的打算，欢迎尽早联系小宇信贷，我们能为您最大化您的贷款能力，即便身处COVID-19疫情的大环境，也能助您顺利拿到银行的房屋贷款。

点击这里联系小宇信贷

也可长按扫描下方二维码联系我们

其他文章推荐

在新西兰节省近30万的房屋贷款利息？（案例分析）

贷款被拒的五大原因，你都知道吗？

如何分散资产风险，并且每年省下近900刀的税？

声明：本文中的内容仅供一般情况之用。任何信息，意见，观点和建议，没有考虑个人的特定财务状况或目标，因此，不构成个性化的财务建议。因此，我们建议您在采取任何行动之前向您的贷款顾问寻求建议。